Финансовое благополучие семьи: Распределение имущества и финансовое благополучие семьи
Распределение имущества и финансовое благополучие семьи
Когда я покупаю какое-то дорогое имущество, будь то машина или квартира, то примерно через раз оформляю его на свою жену Юлию. Зачем я это делаю и почему советую вам делать то же самое? Для быстрого совместного роста, чтобы семья была благополучна в финансовом смысле, а отношения укреплялись.
Зачем делить имущество?
Конечно, говоря о распределении имущества, я имею в виду семьи, в которые большая часть денег приходит через мужчину. Так происходит в нашей семье. Почему я считаю такую модель отношений наиболее эффективной – читайте в статьях «Как строится система отношений в паре. Вдохновение, желания, любовь» и «О мужской ответственности».
Но именно в такой модели и возникает ситуация, о которой я хочу рассказать. Муж покупает все необходимое и обычно оформляет на себя. С формальной точки зрения все в порядке – ведь по семейному кодексу нажитое в официальном браке имущество принадлежит обоим супругам.
Поэтому идея распределения часто вызывает непонимание – ведь на первый взгляд не имеет значения, кто владелец на бумаге, если мы все равно семья.
Почему даже в семье важно распределять имущество и как это влияет на финансовое и личное благополучие пары?
Баланс сил в семье
В семью вкладываются оба партнера. Их вклад может выглядеть по-разному: допустим, он работает, а она ведет хозяйство и растит детей, или оба работают, но она зарабатывает меньше. И если действовать автоматически – у кого деньги, на того и записываем – все имущество окажется в собственности у мужчины. Тогда получается так, что женщина меньше «весит» в материальном мире, у нее меньше психологической заземленности. Тогда семья состоит из двух неравных частей, она словно «перекошена». (Про детей я сейчас не говорю, они по умолчанию младшие). Такой семье сложнее развиваться. А если имущество в семье распределено примерно поровну, дела идут гораздо лучше.
Как именно это работает?
Психологическая заземленность
Если человек живет вольной жизнью, как «свободный художник», на съемной квартире, не имея имущества, образования по специальности, делает что и когда хочет – это одно состояние. А если этот же художник получает диплом, находит постоянных клиентов, покупает свое жилье и работает в собственной мастерской – это совсем другое состояние, возможно, менее легкое и воздушное, но более надежное. Такой человек увереннее в себе, прочно стоит на ногах.
Заземленность дают: имущество и оформление имущества, владение большими суммами денег, деловые связи, официальное образование, официальное оформление отношений, добровольно взятые на себя обязательства, регулярный физический труд, тренировки, составление списков и планов.
Любому человеку важно заземляться. Женщине в семье такую возможность дают права на какое-то дорогое, важное для семьи, имущество. Если все записано на мужа, даже если она знает, что по закону имеет на него право, она может не чувствовать достаточной опоры. Произнесенные слова, подписанные документы меняют самоощущение женщины, придают ей уверенность в себе.
Признание вклада женщины в семью
Кроме того, если мужчина записывает часть имущества на жену, это признание ее заслуг, признание их равноправия, того, что она вкладывается в семью и детей, в него самого. Равноправие не в смысле одинаковых обязанностей, а в том, что у мужа и жены равные права, причем не на словах, а на деле.
Женщине от такого признания ее заслуг становится хорошо, и тогда она больше готова вкладываться в отношения, в семью. А так как женская поддержка вдохновляет мужчину, в конечном итоге выигрывают оба.
Словом, очень желательно, чтобы в паре и мужчина, и женщина владели имуществом примерно на равных.
Скажем, у него доля в квартире, и у него. Или, например, ему принадлежит квартира, а ей – машина и дача. Но не на словах, а по документам.
Как убедить мужа распределить имущество?
Как быть, если все оформлено на мужа, а подступиться к нему с разговором о переоформлении страшно – скажет, «корыстная» (или уже сказал).
Если у вас возникло такое опасение, скорее всего, начинать разговор о распределении имущества в семье рановато. Идея о том, что финансовое состояние семьи зависит от того, как вы распределили имущество – непростая для понимания. Поэтому, если в семье не выстроены отношения, она не встретит поддержки.
Если сейчас ваши отношения далеки от близких и доверительных, стоит начать с того, чтобы муж вообще начал вкладываться в отношения – просто выполняя ваши просьбы. Потом понемногу материально – подарками и финансовой поддержкой. Про то, как научиться просить и для чего это нужно, я очень много говорил и писал.
Только потом имеет смысл думать и говорить о финансовом равновесии. Причем муж не должен сам догадываться о вашем желании и о том, почему это важно. Нужно проговорить свою идею, свои доводы, почему это будет хорошо для вас обоих, для вашей семьи. Но делать это только когда будет определенный уровень близости.
И, наверное, самое главное, что нужно запомнить лучше всего остального. Ни один мужчина, в том числе и ваш муж, не обязан делать именно так, как написано здесь. Я рассказал об этом и считаю это наилучшим вариантом распределения имущества в семье, который дает обоим супругам огромные преимущества, упрочивает финансовое положение семьи. Но каждый сам выбирает, как ему удобно жить. Если вашему мужу эта идея не близка, боже вас упаси начать на него давить. Вы ничего не добьетесь и только испортите отношения.
Вадим Куркин
От чего зависит финансовое благополучие семьи. Три важных момента | Азбука денег
Конфликты на почве денег не являются редкостью — скорее, это самая обыденная ситуация в семейной жизни.
- Ссоры и скандалы могут «вспыхнуть» по любому, даже весьма незначительному, поводу.
- Чаще всего это вызвано тем, что супруги воспитывались в разных семьях (и поэтому «принесли с собой» сильно различающиеся взгляды на деньги).
Как не допустить «взрыва» эмоций по поводу финансов, которые способны разрушить отношения между супругами?
Для начала следует понять, что пока вы не начнете открыто обсуждать со своим супругом денежные вопросы, проблема не сдвинется с мертвой точки.
Простой и очевидный совет, но как часто же им пренебрегают! И я вам расскажу почему.
Проблемы возникают ввиду разного отношения к деньгам.
Иногда случается, что один из партнеров получает хорошую зарплату, грамотно расходует деньги и привык делать накопления, а второй спускает все «в ноль».Или, например, жена привыкла беречь каждую копейку, а муж нет, то он начнет (сознательно или нет) ее обманывать. Конечно, это будет сделано во имя любви (и ради избегания вероятных конфликтов), но факт остается фактом. Как же происходит обман? Постепенно начинается утаивание своего дохода, реальной стоимости приобретаемых вещей и т.п.
Или, например, жена привыкла беречь каждую копейку, а муж нет, то он начнет (сознательно или нет) ее обманывать. Конечно, это будет сделано во имя любви (и ради избегания вероятных конфликтов), но факт остается фактом. Как же происходит обман? Постепенно начинается утаивание своего дохода, реальной стоимости приобретаемых вещей и т.п.Обойтись «малой кровью» возможно, когда супруг недоговаривает по мелочи.
Гораздо хуже будет проснуться в один прекрасный день и с огромным изумлением узнать о большущих долгах и кредитах, в которые влез ваш финансово-неразумный супруг (и которые предстоит многие годы отдавать банкирам, родственникам и друзьям).
Как же не допустить развития подобного неприятного сценария в своей семье?
Обозначу три важных момента, знание которых поможет вам укрепить финансовое благополучие своей семьи и избежать конфликтов по поводу денег:
1) Формирование общего семейного бюджета.
Формирование общих планов на жизнь — это отличная возможность сплотить свою семью ради их скорейшей реализации.
Проведите подсчет всех имеющихся семейных доходов и имущества, прикиньте повседневные расходы, определитесь с необходимыми приобретениями и предстоящими крупными тратами.
Важно научиться грамотно распределять зарабатываемые деньги, учитывая потребности каждого члена семьи и, при этом, обязательно направляя часть доходов на накопления и инвестиции.
2) Общение.
Достаточно вспомнить, что в нашем обществе тема денег считается постыдной и замалчиваемой (табуированной), чтобы понять, насколько важным становится регулярное общение между супругами по поводу их семейных финансов.
Людей, которые умеют хорошо обращаться со своими деньгами и открыто обсуждают финансовые вопросы, у нас принято называть «меркантильными» и «расчетливыми» (с явно выраженным негативным смысловым оттенком).
- Но вашей паре придется избавиться от подобных стереотипов.
- Потому что только открытое обсуждение «денежной» темы позволит вам сохранить крепкую семью, обрести финансовый достаток и материальное благополучие.
3) Личные деньги.
Для того, чтобы не держать друг друга в «ежовых рукавицах» и не ограничивать себя слишком строго в расходах, в семейный бюджет следует ввести понятие «личные деньги».
- Это те суммы, которые каждый член семьи может свободно тратить по своему собственному усмотрению, не сдерживаясь и не перед кем не отчитываясь.
- Единственное условие — не выходить за рамки установленных финансовых лимитов.
РЕЗЮМЕ:
1. Различия в подходах обращения с деньгами могут привести к семейным ссорам и хроническим проблемам с финансами.
2. Важно согласовывать общий семейный бюджет (допустим, в начале каждого месяца) и открыто разговаривать о беспокоящих проблемах.
3. Оптимальным вариантом будет выделение «личных денег» каждому члену семьи (которые они могут свободно тратить по своему собственному усмотрению).
ДОПОЛНИТЕЛЬНО:
1) Прочитайте другую мою статью «Какие навыки нужны, чтобы стать богатым».
2) Прочитайте мою статью «Куда НЕ стоит вкладывать деньги? ТОП-3 самых опасных для денег мест».
ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:
P.S.
Для удобства сделал Подборку книг по личным финансам — они помогут Вам «подружиться» со своими деньгами и овладеть финансовой грамотностью.
Автор статьи — Александр Евстегнеев
БУДУ БЛАГОДАРЕН ЗА ВАШИ ЛАЙКИ И РЕПОСТЫ ЭТОЙ СТАТЬИ
Глава 6 От чего зависит финансовое благополучие?.
Библия личных финансовГлава 6
От чего зависит финансовое благополучие?
Брак – это продолжение любви иными средствами.
Геннадий Малкин
Наше финансовое благополучие зависит не только от нас самих, но и от финансовых привычек наших близких. Если один из супругов зарабатывает приличные деньги, тратит их с умом и откладывает часть своего заработка, а другой тратит все «в ноль», в том числе и то, что было отложено ранее, то финансового достатка в такой семье никогда не будет.
Как избежать самых распространенных ошибок, которые способны истощить ваш семейный бюджет и даже окончательно разрушить ваши отношения с мужем (женой) или парнем (девушкой)? В первую очередь начните открыто обсуждать все финансовые вопросы. Совет этот очень прост и очевиден, хотя на практике многим довольно трудно ему следовать. Давайте разберемся, почему так происходит.
Все очень просто. Если у мужа и жены разное отношение к деньгам, они начинают (сознательно или нет) обманывать друг друга, чтобы избежать конфликтов на финансовой почве.
Как они это делают? Многие скрывают от своих партнеров свой реальный заработок, реальную стоимость приобретенных вещей, сам факт покупок и т. д.
Хорошо еще, если вторая половинка скрывает лишь какие-то мелочи. Намного хуже, если вы вдруг обнаружите, что оказались по уши в долгах и должны всем родственникам, друзьям и соседям, или без вашего ведома были взяты кредиты, расплачиваться за которые придется вам.
Как люди доходят до жизни такой? Дело в том, что в нашем обществе тема денег до сих пор считается одной из запретных. Спрашивать друзей и знакомых о том, сколько они зарабатывают, или обсуждать с будущим мужем или женой финансовые вопросы почему-то считается неприличным. Люди, которые открыто говорят о деньгах, считаются расчетливыми, хотя больше всего финансовым вопросом озабочены как раз те, кто боится говорить о нем напрямую.
Что является основой любых отношений? Конечно же, общение. Вам придется избавляться от вредных стереотипов и открыто обсуждать денежную тему, если вы хотите стать финансово свободным человеком и в то же время создать и сохранить крепкую семью с партнером, которому вы доверяете.
Итак, с чего начать? Начните с формирования общего семейного бюджета. Семейный бюджет – это сложенные вместе средства всех членов семьи. И процесс его формирования (распределение доходов и расходов, выделение части средств для накопления и т. д.) – это отличнейший повод вместе обсудить все накопившиеся вопросы, касающиеся денег.
Сделать это довольно просто: вместе посчитайте свои деньги, оцените расходы и доходы, решите, какие покупки вам предстоит сделать, подумайте, как оптимизировать траты и как создать новые источники дохода, но самое главное – обязательно спланируйте свое финансовое будущее.
Если вы будете вместе разрабатывать общий финансовый план и следовать ему, вы избавитесь от многих поводов для семейных ссор. Семейный бюджет может буквально спасти ваши отношения от краха, особенно если один из вас скряга, а другой – транжира с большим стажем расточительства.
Редко бывает так, что оба супруга хотят вести семейный бюджет. Лучшее решение – назначить кого-то одного ответственным за это, сделать его своеобразным «финансовым директором» семьи, который записывает доходы и расходы, оплачивает счета, откладывает деньги на счет в банке (в том числе на общую «финансовую подушку»), выплачивает кредит, ведет переговоры с арендодателем и т.
п.
Неплохо было бы, чтобы часть обязанностей выполняла и вторая половинка, и оба супруга были в курсе всех семейных финансовых дел. Или же можно просто время от времени меняться своими обязанностями, чтобы каждый из вас вник во все нюансы ведения общего бюджета.
Конечно, мало кто хочет брать на себя дополнительные обязанности, если можно этого не делать. Но запомните одну очень важную вещь: кто принимает решения, тот и несет за них ответственность.
Если вы согласитесь с тем, что только вы занимаетесь финансовыми делами семьи, то в случае финансовых неприятностей считать виноватым в них будут только вас, даже если это не так. Чтобы предупредить подобные ситуации, лучше привлекайте вторую половинку к финансовым делам заранее.
Никогда не забывайте о долгах членов своей семьи. Даже если долг не был взят лично вами, финансовое бремя, которое лежит на плечах близкого вам человека, может повлиять как на ваше материальное благополучие, так и на ваши отношения. Так что обязательно вместе подумайте, как избавиться от долгов и как жить так, чтобы больше в них не влезать.
Тем не менее, все сказанное выше отнюдь не значит, что нужно все расходы держать под неусыпным контролем. Пусть лучше вас обоих контролирует ваш общий семейный бюджет.
Чтобы помочь друг другу, лучше просто выделить каждому члену семьи определенный лимит денег в месяц на ежедневные расходы и дать свободу в границах этого лимита. Сколько и на что тратить, каждый может решать самостоятельно, главное и единственное условие: не выходить за рамки оговоренной суммы. Как свидетельствует опыт многих семейных пар, это отличное решение.
Практическое задание
Думаю, вы уже догадались, каким будет это задание: поговорите со своей второй половинкой о вашем общем бюджете. Обсудите ваши финансовые дела, проблемы и, конечно же, общие и личные финансовые цели.
Итогом обсуждения должно стать совместное составление семейного бюджета и распределение финансовых обязанностей.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Ведение семейного бюджета — функции, распределение, учет доходов и расходов :: Новости :: РБК Инвестиции
Многие семьи рушатся по очень банальной причине — не могут поделить деньги. Как не потерпеть фиаско в семейной жизни из-за денежных раздоров? Советуемся с экспертом — финансовым консультантом Игорем Файнманом
Фото: uforms.
ru для РБК Quote
Все молодожены верят в то, что впереди долгая и счастливая семейная жизнь. Но далеко не у всех эта мечта сбывается. 30% разводов происходят из-за денежных конфликтов. Секретами семейного финансового благополучия с РБК Quote поделился финансовый советник Игорь Файнман.
Игорь Файнман — финансовый консультант, эксперт в области инвестиций и управления частным капиталом, квалифицированный инвестор на российских и мировых финансовых площадках, автор проекта «Файнманомика».
Большинство семей ведет семейный бюджет хаотично, что не позволяет достигать финансовых целей и совокупного богатства. Между тем научиться правильно распоряжаться деньгами — реально, если есть понимание и определена стратегия ведения семейного бюджета. Таких стратегий всего три: общая, раздельная и смешанная.
Главное — правильный выбор стратегии.
Общий бюджет — самый популярный в России. Все деньги кладем в одну тумбочку и на все расходы из нее же и берем. Что осталось в тумбочке на конец месяца — убираем в личный капитал семьи и формируем пенсионный доход.
Плюсы: он простой и прозрачный. Можно вместе копить и формировать фонды.
Минусы тоже есть: по опыту можно сказать, что он плохо приживается в семьях, где у жены и мужа большая разница в доходах.
Раздельный бюджет
Этот вид бюджета — самый распространенный в Европе и США. Такой бюджет позволяет сохранить финансовую независимость и не отчитываться перед своей половиной о доходах.
Плюс: отсутствие споров и конфликтов из-за денег.
Минусы: сложная реализация общих семейных целей и отсутствие информации об активах в случае форс-мажорных обстоятельств. Обычно такая форма бюджета рекомендуется парам, в которых оба члена семьи хорошо зарабатывают и стремятся к самореализации.
Смешанный бюджет
Смешанный бюджет — самый разумный и сбалансированный. Он практически убирает минусы и оставляет плюсы первых двух стратегий. С одной стороны, есть общие финансовые цели, а с другой — полная финансовая независимость обоих супругов. Планирование осуществляется вместе в начале года, а коррекция — уже исходя из жизненных обстоятельств. Все крупные затраты берет на себя глава семьи (отпуск, ремонт авто и квартиры, оплата образования детей), а вторая половина отвечает за текущие расходы (продукты, косметика и личные нужды).
Смешанный бюджет — это про бюджет моей семьи. Именно так мы живем уже более пяти лет, и эффект налицо: все довольны, конфликтов нет и семейный капитал растет как на дрожжах. Бюджет планируем на год и ежемесячно корректируем в зависимости от обстоятельств.
Все крупные затраты на мне (коммунальные платежи, расходы на отпуск и авто), а моя жена взяла на себя ежедневные траты (продукты и личные нужды).
Очень рекомендую молодым семьям подписывать брачный договор
Эта тема болезненная, особенно, в России. Помним, что, по статистике, в России 53% браков заканчиваются разводами. За 13 лет работы я видел много сложных ситуаций и с ответственностью могу сказать, что пары, у которых был брачный договор, развод и раздел имущества переживали менее болезненно. Ведь китайская мудрость гласит: живя в мире, не забывай о войне.
Как подойти к подготовке и регистрации брачного договора?
Сначала нужно сесть за круглый стол и обо всем договориться. После этого вы можете воспользоваться услугами юриста или нотариуса и зафиксировать все договоренности. И уже в самом конце заверить нотариально три оригинала (два — участникам договора и один — для нотариуса).
В брачном договоре необходимо учитывать не только квартиры, машины, но и кредиты, долги, а главное — не забыть о расчетных счетах и ипотеках.
А вот условия, касающиеся третьих лиц (детей, родственников и собак с кошками), записывать незаконно. Также бесполезно фиксировать секс, измены или ограничения на личную жизнь после развода. В случае если вы хотите зафиксировать верность партнера — это в церковь. Или дать клятву на крови. Или к психотерапевту. Выбор всегда за вами.
Все имущество, приобретенное до брака, останется за вами. А вот все, что вы покупаете после штампа в паспорте, нужно обсуждать. Особенно болезненные вопросы — кто платит ипотеку и как быть с детьми. Садитесь и заранее договаривайтесь. Это — отличный способ наладить коммуникации между мужем и женой. Если не хотите делить имущество, зафиксируйте: кому достанется квартира, а кому — деньги. Если вкладываете неравномерно — учтите свои доли.
А теперь — самое важное: практика показывает, что брачный договор порой цементирует отношения даже сильнее общих детей. Так что задумайтесь об этом, взвесьте все за и против — и примите правильное решение.
Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote.
Проект реализован совместно с банком ВТБ.
Метод шести кувшинов при распределении семейного бюджета
Метод шести кувшинов при распределении семейного бюджета
13 Ноября 2019
Финансовое благополучие семьи значительно зависит от двух факторов: от размера доходов и размера расходов. Для уменьшения расходной части, можно воспользоваться готовыми схемами оптимизации бюджета или разработать свою собственную. Среди уже готовых решений особое место занимает метод шести кувшинов. Схематично его можно представить так:
В основе метода лежит несложный принцип деления всех доходов на 6 частей, каждая из которых имеет своё предназначение. После окончательного распределения перемещать денежные средства из одного кувшина в другой нельзя. Конечно, конкретно кувшины использовать в качестве емкости для денег неудобно.
Для этих целей можно воспользоваться конвертами, коробочками, шкатулками. Для накопительной части самым оптимальным будет открыть счет или завести дебетовую карту с начислением процентов. Тогда, во-первых, вам будет не так страшна инфляция. Во-вторых, вклад позволит гарантировано получать минимальный пассивный доход.
Рассмотрим предназначение каждого кувшина и изучим, как пользоваться средствами из него.
Первый кувшин. Здесь сосредоточены средства на обязательные нужды, которые составляют 55% от общих доходов. Это так называемые деньги на жизнь, то есть на оплату питания, транспортных расходов, коммунальных услуг, аренды жилья, ипотеки и прочего.
Не смотря на частые опасения, связанные с нехваткой средств на эту категорию расходов, 55 % вполне достаточно. Потому что часть из того, что вы привыкли причислять к необходимым тратам, согласно данному методу перераспределиться по следующим кувшинам. К тому же, если вы намереваетесь ежемесячно тратить все свои заработки подчистую, то не сможете накопить на что-то желаемое или создать личный финансовый капитал.
Это возможно осуществить только, если заработанные средства не ежемесячно будут расходоваться на 100%.
Второй кувшин. К этой категории относят дорогостоящие приобретения. Траты на них не должны составлять более 10% от поступлений в бюджет. Этот кувшин предназначен для тех покупок, которые не представляется возможным сделать в данный момент. Таким образом, при помощи накоплений из этого кувшина, семья будет стремиться к достижению своей финансовой цели.
Для того, чтобы определить нижнюю границу стоимости дорогих приобретений, можно воспользоваться соотношением процентного соотношения к сумме заработка. К примеру, если цена покупки достигает 40% от суммы ежемесячных доходов, то ее можно отнести ко второй категории, то есть она распределяется во второй кувшин.
Третий кувшин. Процент средств, распределяемых в этот кувшин, также ровняется 10%. Это так называемый «золотой запас», «финансовая подушка» семьи.
Средства, которые вы откладываете в этот кувшин, не тратятся. Эти накопления используются для инвестиций и, если будут ежемесячно преумножаться, то станут источником пассивного дохода. Как раз эти средства и рекомендуется разместить на счете в банке. Часть дохода, «законсервированная» в третьем кувшине, может быть использована в дальнейшем для жизни на пенсии.
Четвертый кувшин. Для роста финансового благополучия каждый человек должен развиваться и в плане самообразования. Этой цели как раз и служит четвертый кувшин. Метод предполагает выделение 10% от семейного бюджета для актуализации своих знаний и развития навыков. Ведь не зря говорят, что лучшие вложения средств – это вы сами. Также иногда к этой части бюджета относят оздоровительные процедуры, ведь хорошее здоровье и благополучие неразделимы.
Пятый кувшин. Здесь предлагается хранить расходы на развлечения, но им должно быть выделено не более 10 % ежемесячного дохода. Рестораны, концерты, шоппинг и прочие удовольствия – без них сложно представить счастливую жизнь, поэтому такие небольшие транжирства тоже нужны.
Но сильно увлекаться все же не стоит, тратить деньги на развлечения нужно в разумных пределах
Шестой кувшин. В этой категории находятся расходы на подарки близким и на благотворительность – они составляют 5 % от общей суммы ежемесячных накоплений. Помогать людям и дарить им радость – важно и нужно.
Обращаем ваше внимание на то, что опустошать каждый кувшин до конца ежемесячно, просто для того, чтобы все растратить, вовсе не обязательно. Совершать траты нужно только тогда, когда это действительно необходимо. Но средства в кувшины должны поступать с ежемесячной периодичностью.
Назад
5 женских ошибок, влияющих на благополучие семьи
Дом с хорошей женой — рай.
Плохая жена, как тесная обувь.
Где лад, там и клад.
Доброю женою и муж честен.
Народный фольклор
Издавна считалось, что именно от женщины зависит благополучие семьи.
Именно женщина могла сделать своего мужчину успешным и удачливым. Или привести род своего мужа к полному убожеству. Поэтому чаще всего жен своим сыновьям выбирали мудрые родители. И хорошо, когда их мнение совпадало с чувствами молодых.
Конечно, женщина не должна была сворачивать горы, лишь бы заработать на пропитание всей семьи. Это всегда была мужская задача. То, что требовалось от женщины, было намного важнее для семейного благополучия и процветания.
Женщина должна была обладать особыми способностями. Можно сказать, быть немного волшебницей.
Ее задачей было создать семейный быт и отношения с мужем так, чтобы мужчина хотел сам идти и деньги нести в дом. Чтобы она (женщина) чувствовала себя за мужем, как за каменной стеной. И тогда деньги текли в семью рекой, а род (мужа) процветал.
Считалось, что женщина может полностью перекрыть канал поступления денег в свою семью. И для этого не надо было особых стараний… Всего несколько мелких ошибок, и денег в семье как не бывало.
Что это за ошибки, смотрите ниже. Я перевела их уже на современный лад, чтобы было ближе к жизни.
Ошибка 1 Полностью посвящать себя хозяйству и семье, абсолютно не заботясь о финансовой стороне семейной жизни
Ведение хозяйства, приготовление еды, забота о муже и детях. Это всегда были истинно женские обязанности в семье. Накормить своих близких, найти пару теплых слов, поддержать своей верой, объяснить «как надо» — этим во все времена занимались женщины. Вот только отношения к этим обязанностям у женщин были очень разные.
Одни женщины «выгодно продавали» ценность своей домашней работы мужу (это я говорю мужским языком). Сразу становилось понятно, что эта женщина не «балласт» и не «прислуга», а очень ценная находка для мужчины. Такие женщины получали не только благодарность и уважение, но и подарки, деньги, которым могли распоряжаться по своему усмотрению. Эти деньги, вместе с деньгами за рукоделие и продажу хозяйственных излишков, на Руси назывались ЖЕНСКИМИ ДЕНЬГАМИ.
Муж даже не спрашивал на что их расходует жена.
Другие же женщины считали ведения хозяйства своей святой обязанностью. Их воспитали с мыслью, что они могут только беспрекословно служить мужу и не имеют никаких прав. Для них и «спасибо» было за счастье – хоть что-то сказали. В итоге они взваливали на себя нелегкое бремя, тратили свое время и силы на быт семьи, но мало на что имели право в этой семье.
Попробуйте угадать, какой из вариантов денежных отношений в семье лучше влиял как на женщину, так и на саму семью.
Ошибка 2 Надеяться, что мужчина сам позаботиться о том, чтобы защитить финансовые интересы своей жены
Порой женщины предпочитают не вмешиваться в финансовые вопросы в своей семье. «Ведь это только приводит к лишним ссорам» или «Это так тяжело для меня» — говорят они. Они не знают — сколько получает их муж, есть ли у него долги или премии, куда и на каких условиях вкладывает муж семейные деньги.
Надеясь сохранить мир в семье, эти женщины, сами того не замечая, закладывают бомбу замедленного действия.
Мужчина обязательно позаботится о своем собственном благополучии. Вот только женщину это мужское представление о благополучии может не порадовать. Особенно если придется каждый раз объяснять, зачем ей еще одна тушь или вторая пара чулок.
Но эта ситуация опасна не только в финансовом плане. Контролируя расходы своей жены, муж знает про нее все и перестает считать ее «загадкой». Теперь она для него открытая книга и очень жестко контролируемая. Его женщина теперь никуда не денется и не надо ее завоевывать.
А мужчины, как известно, очень любят новое и неизвестное. Шансы велики, что это новое он пойдет искать на стороне. К сожалению, все новое и интересное нынче стоит дорого! Это значит, что приключения своего мужа финансирует покорная жена, у которой забыли спросить согласия.
Ошибка 3 Женщина не знает как сказать мужу о своих финансовых желаниях и целях так, чтобы мужчина стремился зарабатывать больше
Тут особых комментариев не требуется…
Женщина в такой ситуации злится на мужа.
Она обижается, считает, что ее мужчина не желает делать ничего ни для нее самой, ни для их семьи. Она начинает выталкивать своего же мужчину из своего внутреннего пространства – то отказывая в сексе, то критикуя, то просто выплескивая свое раздражение. А ссориться надо правильно!
Мужчина в свою очередь уверен, что жена «хочет слишком много» и вообще не любит и не ценит его. И уже в свою очередь, начинает ее наказывать – делая заначки, выпивая чаще обычного, сознательно отказываясь от выгодных финансовых предложений.
Если пустить ситуацию на самотек, под угрозой окажется не только финансовое благополучие семьи. Под угрозой может оказаться сама семья.
Ошибка 4 Женщина все финансы в семье берет под свой контроль
В этом случае женщина считает вполне естественным забирать всю зарплату мужа, как только он приносит ее домой. Распределением всех семейных средств занимается тоже она. Все остальные члены семьи тихо жду своих денег на «карманные расходы»
Именно от таких жен порой можно услышать фразы:
«Моему мужу с головой хватает тех денег, которые я ему выделяю» или «Я ему выделила столько денег, сколько он просил.
… потом заглянула в его барсетку и нашла «лишние» деньги… похоже, он меня обманывает…»
Женщина, вольно или невольно, забирает себе самую важную роль в семье – управление и ответственность за благополучие.
Она забывает об одной простой, но очень ценной детали – кто деньги распределяет, у того и болит голова как семье выжить на этот бюджет. А мужчина считает себя абсолютно свободным от этой головной боли. Ведь это женщине придется «выкручиваться» и экономить, а потом оправдываться «почему сегодня борщ без мяса».
Ошибка 5 Женщина старается показать мужчине, что она в состоянии содержать себя сама… или, как минимум, может зарабатывать не меньше него
Будете удивлены,.. но мужчина такому положению вещей не долго станет сопротивляться…
После 2-3 непродолжительных ссор, он быстро найдет выход для себя. Выбор та тут не очень большой.
Мужчина либо «заляжет на диван». Даст вам в полной мере наслаждаться возможностью содержать семью.
Либо выберет второй вариант – найдет ту, которая позволит себя содержать.
Поверьте, никакой нормальный мужчина, способный заработать денег, не потерпит соревнование с женщиной «кто кого круче». Не для этого он брал ее в жены и обещал о ней заботиться! Соревнований ему и за пределами домашнего очага хватает.
Именно поэтому любые соревнования с мужчиной несут женщине поражение.
Всего каких-то пять досадных ошибок. Они не только портят отношения в паре, но и сильно уменьшают шансы мужа принести деньги в семью. Вспомните, вы тоже не раз наблюдали, как мелкие ссоры или недоразумения в семьях в итоге уменьшают денежный приток.
Какие из перечисленных ошибок показались самыми «вредоносными» лично вам? Поделитесь своими размышлениями в комментариях к статье.
Анна Ткаченко
Алла Касаткина
Попали на эту страницу случайно?
Считаете материал полезным — ставьте «лайк», делайте репост в соц.
сетях, пишите комментарии! Давайте улучшать мир вместе!
Предложения со словосочетанием «материальное благополучие»
Мы нашли 80 предложений со словосочетанием «материальное благополучие». Также посмотрите синонимы «материальное благополучие».
- К счастью, она решила, что на меня произвело впечатление материальное благополучие моей новой знакомой.
- Материальное благополучие Гислен было обеспечено лишь постольку, поскольку длилась его к ней любовь.
- Июльская революция не только разрушила законную монархию, но и сильно подорвала материальное благополучие семьи Дантесов.
- Мать хотела сделать его обычным плантатором, который обеспечил бы материальное благополучие для нее и младших детей.
- Книжный «бум» 70-х принес материальное благополучие, переводы классики стали не только издаваться, во и переиздаваться.
- Сдавая им жилье, мама как-то поддерживала наше материальное благополучие.
- Ради больших денег он просто чинил импортные телевизоры, обеспечивая таким образом себе и жене комфорт и материальное благополучие.
- Его искусство получило всеобщее признание, он стал знаменитым, это принесло ему и материальное благополучие и независимость.
- Духовное самосовершенствование и материальное благополучие человека во многом зависит от благословения предков.
- Ему нравится, что после годов бедности он обрел наконец материальное благополучие.
- Семья Пироговых мужественно переносила невзгоды, но ее материальное благополучие было разрушено волею случая.
- Любящая, преданная семья, материальное благополучие, отличная карьера.
- По мере карьерного роста офицера росло и его материальное благополучие.
- Будучи практичной особой, она приготовилась к тому, чтобы пожертвовать сыном, если папа обеспечит ему материальное благополучие.
- В общем, полное материальное благополучие.
- Рабы в Монгольской державе обеспечивали её материальное благополучие.
- Немецкий народ поставил все на материальное благополучие и национальную гордость, сделавшись пособником и орудием империи зла.
- Однако благополучие это длилось недолго.
- В ту пору в ее сознании и благодаря примеру Адриенн защищенность и благополучие давало замужество.
- Таким образом, Столыпин получал почти неограниченные полномочия и в его руках оказалось благополучие довольно крупного уезда.
- К началу 60-х годов их брак с Тихоновым сохранял лишь внешнее благополучие и был готов рассыпаться в любую минуту.
- Так вот, полное нравственное благополучие нашего уединенного острова воспитало во мне подобное описанному отношение к людям.
- Благополучие производителя зависит в конечном счете и от пользы, которую он приносит людям.
- Савва писал: «Начал между народом черногорским великое благополучие чинить и такой мир и согласие, что у нас еще никогда не было».
- Когда я читала твое письмо, у меня под сознанием все время шевелилась какая-то глупая мысль, а вдруг благополучие кончилось.
- С этих пор благополучие дома Меттернихов зависело больше от него, чем от отца.
- Путь к голубой крови через финансовое благополучие достаточно обыкновенен для мировой истории.
- Кто этот человек, от которого зависит благополучие миллионов?
- К сожалению, относительное благополучие поэта длилось всего месяца три.
- И все-таки, несмотря на внешнее благополучие, великий артист всегда сохранял определенную дистанцию в отношениях с властью.
- В их присутствии я испытывала какую-то неловкость за свое благополучие, и вместе с тем я их побаивалась.
- Такой курс может создать на короткое время иллюзию благополучия, но это будет благополучие, которое заведет нас в новый «штопор».
- Трудоспособность мужа даст браку финансовое благополучие.
- По народным поверьям, приход колядников обеспечивал хозяевам дома богатый урожай, приплод скота и благополучие в семье.
- Трудолюбивый и деспотичный, он быстро понял, что брак с девушкой из семьи Дессо обеспечит ему благополучие и известность.
- Все партии вроде бы ратовали за хорошую жизнь, за благополучие и процветание отечества.
- Ее подлинным критерием является тот факт, что люди, живущие в цивилизованном мире, ставят своей целью в жизни физическое благополучие.
- Можно сказать, что благополучие Улугбека и процветание его государства базировалось на могуществе его отца.
- Сельское хозяйство в запустении, торговля затруднена, свобода и личное благополучие разрушены.
- Благополучие животных и урожай в конце военной кампании были приоритетом.
- https://sinonim.org/
- Но и этот случай прославил еще более благополучие Тимолеонта.
- От борьбы за личное благополучие я по возможности уклоняюсь.
- Здесь он терял немногих друзей своих и предчувствовал, как не сохранится созданное им благополучие государства.
- Бывают в жизни случаи, когда личное благополучие приносится в жертву общественному.
- Таким образом, Столыпин получал почти неограниченные полномочия, и в его руках оказалось благополучие довольно крупного уезда.
- Мы не знаем, какой ценой досталось благополучие наших самых близких друзей Жени Лансере и Игоря Грабаря.
- Порадовало нас моральное благополучие внутри космического дома.
- Теперь перехожу к тем звеньям, из которых сложится наше благополучие на более длительное время.
- Теперь у Дионисия была преданная, хорошо вооруженная гвардия, благополучие которой зависело только от него.
- Сейчас, конечно, голосуют, потому что от этого зависит их жизнь, карьера, благополучие и т. д.
- Несмотря на кажущееся нэповское благополучие, в атмосфере появилось нечто тревожное.
- Мы же возвращаем людям благополучие и уверенность в завтрашнем дне, гарантируя власть самого народа.
- Кто-то говорил, что за Доном, в Ейске, на Кубани относительное благополучие.
- Благополучие, разумеется, было относительным.
- Его внутренняя политика принесла Афинам мир и благополучие.
- Но замуж за него не пошла, хотя жизнь в Англии сулила ей благополучие, покой, уют.
- А Белла сама источала благополучие, успех и независимость.
- Вместе с классом мы ходили в церковь и просили Бога благословить Польшу, чтобы она преуспевала и чтобы Он даровал мир и благополучие.
- Те, кому приходилось путешествовать по Египту, легко согласятся с тем, что благополучие этой земли полностью зависит от солнца.
- Допустим, что Булгакову было на Россию наплевать и что заботило его лишь собственное благополучие.
- От этого зависит его личная карьера в службе, благополучие, расположение к нему старших воинских начальников.
- Он не только подвергся всеобщему остракизму, но и поставил под удар финансовое благополучие собственной семьи.
- От ее благоразумия, гуманности, сдержанности и будет зависеть благополучие данного брака.
- Светский дом, или самодовольный дом, или безбожный дом он преодолел бы и перевернул бы все его благополучие.
- В обоих городах они находились далеко от усольских варниц, где создавалось их финансовое благополучие.
- Благополучие некоторых семей, подобравших бесхозный скот и набравших добра в магазинах, быстро закончилось.
- За исключением моей семьи, для меня нет ничего более важного, чем благополучие сотрудников моей компании и их близких.
- Но в 1871 году в жизни Верлена появился Артюр Рембо, и все мнимое благополучие полетело в тартарары.
- Это был самый логичный шаг: оба в данном случае защищали бы не просто царицу и родственницу, а еще и свое собственное благополучие.
- Но я не «реакционер» и не «демократ», я выступаю лишь за благополучие, процветание и могущество немецкой нации, за законность и порядок.
- А главное, всегда превыше всего ставила себя, свое благополучие и свои интересы.
- Благополучие и даже ее существование было поставлено под угрозу.
- Управители вотчин отвечали перед помещиком за экономическое благополучие и осуществляли полицейские функции.
- Она не может быть более преданной Вам, чем я, но ей удалось сделать Вас счастливым, обеспечив также и благополучие Франции.
- Прежде всего, наше благополучие зависело от характера конвойного начальника.
- По ее мнению, только в такой форме монархическое правление может гарантировать мир, благополучие и политическую стабильность.
- Мало-помалу он ясно понял, что ему нигде не сыскать на этой земле покойного угла, для него нет более надежды на благополучие.
- Вся моя жизнь была направлена на то, чтобы обеспечить их благополучие.
- По молитвам старцев наступает исцеление, восстанавливается покой в душе, разрешаются жизненные проблемы, приходит благополучие в семью.
- Эпаминонд наслаждался тем счастьем, что отец и мать разделяли с ним его радости и благополучие.
Открыть другие предложения с этим словом
Источник – ознакомительные фрагменты книг с ЛитРес.
Мы надеемся, что наш сервис помог вам придумать или составить предложение. Если нет, напишите комментарий. Мы поможем вам.
- Поиск занял 0.031 сек. Вспомните, как часто вы ищете, чем заменить слово? Добавьте sinonim.org в закладки, чтобы быстро искать синонимы, антонимы, ассоциации и предложения.
Пишите, мы рады комментариям
Повысьте финансовое благополучие своей семьи
С возвращением в серию Better Health Now! Апрель может быть напряженным для всех. Весенние представления, пасхальные мероприятия, подоходный налог, планирование летних каникул и многое другое — вы можете начать чувствовать себя немного взволнованным, но рассеянным в это время года.
Вот почему я разработал серию Better Health Now с помесячными пошаговыми инструкциями, чтобы дать вам точные советы, которые вам нужны, чтобы преуспевать среди взлетов и падений жизни.
Эта серия статей поможет вам оставаться сосредоточенным, чтобы вы могли держать в поле зрения свои цели в области здоровья и хорошего самочувствия, поскольку вы заботитесь обо всех жизненных требованиях.
Если вы были с нами с самого начала, отлично! Если нет, то тоже хорошо. Мы разработали серию таким образом, чтобы вы могли в любой момент получить необходимую поддержку. Итак, начните сейчас и обязательно подпишитесь на нашу рассылку Better Health Now, чтобы не пропустить ни одной из наших публикаций о будущем.
Настоящее издание посвящено финансовому здоровью. Мы подробно рассмотрим, как улучшить финансовое благополучие вашей семьи для улучшения здоровья. Вы можете не задумываться об этом, но ваше финансовое положение может иметь огромное значение для вашего физического и эмоционального здоровья.Когда ваши финансы не в порядке, это может сказаться на других сферах жизни. Финансовый дисбаланс может привести к дисбалансу в других сферах жизни, таких как управление стрессом, отношения или работа, а также может вызвать проблемы с физическим здоровьем.
Мы приняли наше определение финансового благополучия, разработанное Бюро финансовой защиты потребителей. Они определяют финансовое благополучие как состояние, в котором вы:
- Контроль повседневных финансов
- Способны выдержать финансовый шок
- На пути к достижению ваших финансовых целей; и
- Имейте финансовую свободу делать выбор, который позволит вам наслаждаться жизнью.”
Это похоже на ваше финансовое положение прямо сейчас? Если нет, значит, ты нормальный. Многие люди сталкиваются с трудностями в этой области благополучия, но хорошая новость заключается в том, что есть много способов добиться своего финансового благополучия. Но сначала давайте посмотрим, почему финансовое благополучие так важно для вашего здоровья.
Связь между финансовым стрессом и вашим общим благополучием Есть много источников стресса, но финансовый стресс часто упускается из виду.
Финансовый стресс может повлиять на многие области вашей жизни, включая дом, карьеру и отношения. Но финансовый стресс также может иметь прямое влияние на ваше физическое и эмоциональное благополучие.
Ваш финансовый стресс может быть результатом увеличения платежей по кредитным картам, безработицы, студенческих ссуд, медицинских счетов или различных других источников. Продолжающийся финансовый стресс может привести к проблемам с физическим и психическим здоровьем, таким как депрессия и беспокойство. Оба эти состояния серьезны и требуют лечения.Если вы столкнулись с какой-либо из этих проблем, немедленно обратитесь за медицинской помощью.
Будь то слишком большой долг, недостаточный доход или непредвиденные расходы, такие как внезапный ремонт дома или автомобиля — финансы играют роль в том, как мы себя чувствуем каждый день. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свое финансовое благополучие.
7 шагов для улучшения финансового благополучия вашей семьи 1.
Узнайте о своих финансовых привычках. Один из первых шагов, которые вы можете сделать на пути к финансовому благополучию, — это узнать больше о своих привычках тратить и сберегать.Это может показаться пугающим и, возможно, утомительным, но это важный первый шаг. Стресс часто возникает из-за страха перед неизвестным. Когда вы сталкиваетесь со своим финансовым положением, вы наделяете себя знаниями. Это позволяет вам начать принимать более обоснованные решения о том, как вы зарабатываете, тратите, откладываете или иным образом используете свои деньги.
2. Создайте бюджет.Как только вы узнаете, сколько поступало и уходило, пора составить план того, как вы хотите использовать свои деньги в будущем.
Составьте план того, как вы начнете использовать свои деньги. Определите области, куда утекают деньги или где вы бездумно тратили деньги. Вы также можете обнаружить, что платите много денег за услуги или сборы, которые можно легко уменьшить или отменить.
Или, возможно, вы выплачиваете большую часть своей кредитной карты или других долговых выплат в счет процентов, а не фактический баланс . Как бы то ни было, пора начать контролировать свои финансы и составлять ежемесячный бюджет.
Некоторые люди могут рассматривать бюджет как ограничивающий, но это не обязательно. Составление и соблюдение бюджета на самом деле дает вам свободу выбирать, как тратить деньги, и позволяет остановить порочный круг накопления долгов.
3. Работа по выплате долга. Если у вас есть долг, сейчас самое время составить план того, как вы его уменьшите или полностью устраните. Есть много способов сделать это. Лично, когда я погашал студенческие ссуды и задолженность по кредитной карте, которую я накопил после покупки своего первого дома, я просто помещал все в простую таблицу Excel и составлял план погашения одной кредитной линии за раз, пока все не было ушел.Существует множество теорий выплаты долга, и мы можем потратить весь год на их изучение, но важно то, чтобы вы начали выплачивать долг как можно скорее.
Я уверен, что есть много других вещей, которые вы бы предпочли делать со своими деньгами, чем ежемесячно отправлять их кредиторам.
Самый простой способ улучшить свое финансовое благополучие — увеличить свой доход. Больший доход может во многом помочь вам в финансовом спокойствии. Вы можете быстрее выплатить долг, сэкономить на будущем своей семьи и уменьшить стресс, связанный с деньгами.
Есть много способов увеличить свой доход. Вы можете подумать о том, чтобы устроиться на работу на неполный рабочий день или начать собственный бизнес. У большинства людей есть хобби, навыки или талант, которые они также могут превратить в доход. Создание дополнительных источников дохода поможет вашей семье укрепить финансовую безопасность и повысить ваше общее благосостояние.
5. Тратьте меньше, чем зарабатываете. Возможно, вы просмотрели свои расходы и поняли, что тратите слишком много денег в определенных областях.
Вы даже можете тратить на больше, чем на зарабатываете каждый месяц. Часто мы не замечаем, что слишком много тратим на продукты, развлечения, рестораны и другие места. Деньги просто все время ускользают из щелей. Когда вы начнете смотреть на свои общие расходы за месяц, найдите области, в которых вы можете сократить ненужные расходы.
Если вы сможете увеличить свой доход, вы, естественно, начнете тратить меньше, чем зарабатываете, при условии, что вы не увеличите свои расходы только потому, что теперь можете.
6. Будьте готовы к неожиданностям.Часто мы думаем о долгах как о результате безрассудных расходов, но это не всегда так. Многие повседневные семьи имеют долги из-за неожиданных жизненных событий, таких как смерть члена семьи, потеря работы, неотложная медицинская помощь или что-то еще. Создайте чрезвычайный фонд, чтобы одна сиюминутная неудача не подорвала финансовое благополучие вашей семьи.
Чрезвычайный фонд — это деньги, которые вы копите отдельно от своих обычных сбережений или пенсионных сбережений. Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации — это способ уменьшить влияние непредвиденной чрезвычайной ситуации на финансы вашей семьи. Это также позволяет сохранить ваши сбережения в целости и сохранности в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Один из простых способов начать — откладывать небольшой процент (например, 10%) вашего дохода каждый месяц. Продолжайте откладывать эту сумму, пока не достигнете целевой суммы для вашего чрезвычайного фонда.
Наличие регулярного сберегательного плана — одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для финансового благополучия своей семьи.Хотя это может показаться невозможным, если вы живете от зарплаты до зарплаты, даже небольшое изменение вашего бюджета может позволить вам начать экономить.
Возьмите за правило откладывать часть своего заработка каждый месяц или с каждой зарплаты. Простой способ гарантировать, что вы сэкономите, — это настроить часть своего дохода для прямого депозита или автоматического перевода на свой сберегательный счет.
Это всего лишь несколько советов, которые помогут улучшить финансовое благополучие вашей семьи. Если у вас непосильный долг, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к финансовому специалисту.Кроме того, если ваше финансовое положение вызывает у вас проблемы с психическим здоровьем, обратитесь за профессиональной помощью к психологу или терапевту.
Источникиhttps://www.smartaboutmoney.org/Courses/My-Financial-Well-Being-Plan/What-is-Financial-Well-Being
https://www.everydayhealth.com/news/how-avoid-health-risks-come-with-financial-stress/
http://www.apa.org/monitor/2015/04/money-stress.aspx
Алисия Хятте — лицензированный клинический социальный работник, защитник семейного здоровья, санитарный педагог и инструктор по стилю жизни по профилактике диабета.Она помогает переутомленным родителям формировать более здоровые привычки и распорядок дня в доме и вести более сбалансированный образ жизни. Ее веб-сайт WholeFamilyLiving.
com предоставляет мотивацию и простые стратегии для решения повседневных задач, таких как управление стрессом, активный образ жизни, более здоровое питание, похудание и многое другое. Алисия в свободное время любит пляжный отдых и занимается овощеводством.
Пять уроков финансового благополучия
В рамках своей лекции Esther Peterson Consumer Policy Forum на конференции Американского совета по интересам потребителей (ACCI) 2020, Женевьева подготовила эту статью, чтобы поделиться некоторыми своими карьерными знаниями с более широким сообществом исследователей финансовой безопасности.
Деньги — сила. Возможность обезопасить себя и свою семью и делать выбор с достоинством и свободой. Деньги — это трамплин, мягкая посадка и ресурсы, позволяющие наслаждаться жизнью. И как таковые деньги обеспечивают финансовую основу человеческого процветания.
Проще говоря, финансовая безопасность — это иметь деньги, которые вам нужны, когда они вам нужны. И действительно широко распространенная финансовая безопасность — когда у каждого есть ресурсы, необходимые для процветания, — является необходимым условием справедливого, свободного и процветающего общества.
Но каковы составляющие «финансовой безопасности»? И что нужно для этого домохозяйствам? Это то, чему я всю свою карьеру пытался научиться. С 2012 по 2018 год я руководил программой стратегических исследований в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), цель которой — понять, что такое финансовое благополучие на самом деле и что его поддерживает. За это время и с тех пор многие другие исследователи, спонсоры, политические и исследовательские институты, включая Программу финансовой безопасности Aspen Institute (FSP) и нашу сеть партнеров по исследованиям, внесли свой вклад в формирование общего понимания этих проблем.
В конце прошлого года я потратил некоторое время на обобщение некоторых новых исследований и действительно проанализировал их значение.
Потом случился COVID-19, и я ушел. Теперь, спустя несколько недель после начала кризиса, я пересмотрел свой список и был поражен — потому что набирающие обороты исследования — это всего лишь исследования, которые нам понадобятся для стабилизации нашей экономики — и восстановления основных инструментов финансовой безопасности, которые есть в домохозяйствах по всей Америке. потребность на десятилетия вперед.
В этом растущем объеме исследований мне выделяются пять ключевых идей:
1.Люди понимают свою финансовую жизнь лучше, чем вы думаете, а денежный поток — их основа.
Финансовое благополучие — это по своей сути субъективное понятие — оно означает степень, в которой человек чувствует, что его финансовое положение обеспечивает ему безопасность и свободу выбора. И когда мы начали это направление исследований, многие люди выразили обеспокоенность тем, что, возможно, восприятие людей не соответствовало действительности, и поэтому мы не должны придавать значения тому, что люди «говорят» о своем финансовом благополучии.
Из многочисленных исследований мы узнали, что на самом деле объективные факты финансовой жизни человека определяют его чувство финансовой безопасности и благополучия . Предыдущие исследования с использованием перекрестных данных показали, что это будет правдой, но по состоянию на 2019 год у нас теперь есть продольные данные исследователей из USC, Вашингтонского университета в Сент-Луисе и Сети финансового здравоохранения, подтверждающие, что изменения в объективных финансовых показателях человека Ситуация — шоки доходов и расходов — связаны с ожидаемыми изменениями в их ощущении финансового благополучия.
Получение работы, повышение или продвижение по службе или просто более предсказуемый и менее изменчивый доход были ключевыми факторами, которые, как было установлено, улучшили финансовое здоровье и благосостояние. С другой стороны, потеря работы, сокращение рабочего времени или серьезные медицинские или другие расходы были ключевыми предикторами ухудшения финансового здоровья и благополучия.
Эти выводы согласуются с результатами исследования Consumer Insights Collaborative компании Aspen FSP, согласно которому более высокий и стабильный доход в сочетании с управляемой стоимостью жизни (доход выше расходов) является критически важной основой для финансовой стабильности и долгосрочной безопасности.Однако даже до экономических последствий пандемии коронавируса только 41% американцев имели семейный доход, превышающий их расходы в 2018 году.
2. Наборы финансовых данных не раскрывают всей картины.
Осведомленность людей о собственном финансовом положении выходит за рамки наблюдаемых финансовых данных. Он включает в себя знание личного контекста, такого как потребности домашнего хозяйства и ресурсы, такие как социальный капитал, личное знание рисков и предстоящих возможностей и, конечно же, личные предпочтения.Мы видим это в исследовании, которое показывает, что финансовое благополучие, хотя и тесно связано с объективными показателями, такими как кредитный рейтинг, доход и банковские данные, по-прежнему представляет собой отдельную концепцию, которая говорит нам больше об истинном состоянии финансовой безопасности, чем одни только финансовые данные.
3. Ликвидные сбережения являются ключевым барометром финансового благополучия и первой линией защиты от более ограниченной волатильности.
При этом ликвидные сбережения являются особенно ценным барометром финансового благополучия.Предыдущее исследование CFPB показало, что ликвидные сбережения являются единственной переменной, наиболее тесно связанной с финансовым благополучием. Это имеет интуитивный смысл, поскольку сбережения можно рассматривать как результат постоянного положительного денежного потока (который сам по себе является основой финансовой безопасности) и как ключевую форму финансовой стабильности как таковую. Легкодоступные сбережения не только защищают от материальных трудностей (таких как отсутствие жилья или продовольственной безопасности или неспособность оплачивать необходимую медицинскую помощь), но также обеспечивают материальные ресурсы и умственные способности людей, чтобы они могли выдержать меньшие финансовые потрясения без сбиваются с пути от работы в направлении более длительных сроков и более надежной финансовой безопасности.
Основываясь на этом результате, три новых исследования с использованием лонгитюдных данных (USC, Вашингтонский университет в Сент-Луисе и Financial Health Network) обнаружили, что наличие более высоких уровней ликвидных сбережений защищает от ухудшения финансового здоровья и благосостояния в условиях относительно ограниченные шоки расходов, как и другие финансовые подушки, такие как более высокий доход и доступ к системе социальной защиты семьи и друзей.
Недавний тщательный анализ административных банковских данных для более чем 6 миллионов семей, проведенный институтом JPMorgan Chase, показал, что семьям «требуется примерно шесть недель дохода на дом в виде ликвидных активов, чтобы выдержать типичное и одновременное падение доходов и всплеск расходов», но «шестьдесят. -Пять процентов семей не имеют достаточного денежного буфера для этого.”
4. Поведение в сфере управления капиталом имеет значение.
Когда люди имеют достаточный доход, чтобы платить за предметы первой необходимости, то, как они распоряжаются своими деньгами, влияет на сбережения и финансовые подушки, которые они могут создать.
Исследования USC и Financial Health Network показывают, что определенные модели управления капиталом — планирование заранее, привычка регулярно откладывать, тратить меньше дохода, поддерживать управляемую долговую нагрузку — связаны с более высоким уровнем финансового здоровья и благополучия в настоящее время. и в будущем.
Эти результаты удивительно согласуются с предыдущими исследованиями, в которых использовалось моделирование структурных уравнений для изучения взаимосвязи между финансовым поведением — контролем за доходом — и объективным финансовым положением человека с использованием только данных на определенный момент времени. И с результатами аналогичных исследований, проведенных в других странах.
5. Но люди не могут все время полностью застраховаться. Сети безопасности необходимы.
Хотя жидкие сбережения и другие средства личной безопасности невероятно важны, они не могут защитить от более серьезных или более продолжительных потрясений, таких как потеря работы или крупные медицинские расходы.
Одно недавнее исследование показало, что даже самых финансово ответственных людей защищены от потери финансового благополучия не больше, чем все остальные, когда наступают серьезные финансовые потрясения. И еще один обнаружил, что более высокие уровни ликвидных активов и социальных сетей не защищают людей от потери финансового благополучия перед лицом негативных потрясений в доходах, которые, как правило, являются относительно более крупными и продолжительными, чем типичные шоки расходов.
Это означает, что более широкие сети социальной защиты, предоставляемые правительством, работодателями и другими учреждениями, являются необходимым дополнением к системам личной защиты, которые люди создают благодаря своей собственной изобретательности, усилиям и доступу к возможностям получения дохода.Я написал эти слова себе шесть месяцев назад, но важность этого момента явно огромна сегодня, в разгар самого высокого уровня безработицы со времен Великой депрессии.
Два значения для исследователей, политиков и руководителей
Так к чему все это сводится? Для меня есть два ключевых вывода:
Во-первых, финансовое благополучие людей зиждется на трех столпах:
- Стабильный и достаточный доход относительно прожиточного минимума;
- Эффективное управление капиталом и личными ресурсами, в том числе ликвидные сбережения; и,
- Сети социальной защиты, как частные, так и государственные.
Это строительные блоки финансовой безопасности, и без всех трех Америка не будет иметь финансово безопасного и здорового населения. Именно в них мы должны искать причины финансовых проблем, с которыми сталкиваются домохозяйства в США, и куда нам следует обращаться при разработке и масштабировании решений.
Во-вторых, нам нужно спросить людей об их финансовой жизни и о том, что им нужно для достижения успеха. Жизненный опыт и личные знания американских домохозяйств являются критически важными ресурсами, которые необходимо использовать для разработки решений по доходам, сбережениям и социальной защите, которые выведут Америку на путь всеобщей безопасности, процветания и благополучия.
Поскольку Соединенные Штаты продолжают преодолевать кризис здравоохранения, связанный с COVID-19, и пока политики продолжают бороться с тем, как восстановить нашу экономику, я призываю всех нас — руководителей городов, штатов и стран; предприятия; фондов и общественных лидеров — помнить, что человек и человек составляют центр благополучия нашей нации. Если мы пренебрегаем выработкой разумной политики, которая позволит всем людям процветать, если мы забудем восстановить финансовую безопасность домашних хозяйств для тех, кто ее потерял, и помочь тем, у кого ее никогда не было, добиться ее в будущем, если мы не будем учитывать справедливость , нам как нации будет намного хуже.Наша макроэкономика никогда не сможет восстановиться, если мы не построим ее на основе здоровых и финансово обеспеченных домашних хозяйств.
Финансовое благополучие — Фонд Энни Э. Кейси
Финансовое благополучие — Фонд Энни Э. Кейси Перейти к основному содержаниюРабота над изменением финансовых рынков и индивидуального поведения, чтобы семьи могли создавать активы, повышать свою долгосрочную безопасность и предоставлять своим детям лучшие возможности.
Семьи с низкими доходами и молодежь борются за накопление сбережений и долгосрочных активов, которые необходимы для обеспечения стабильности и преодоления финансовых трудностей.
- Хороший кредитный рейтинг сэкономит среднему заемщику 250 000 долларов в виде процентов в течение всей жизни, но около 70 миллионов американцев либо имеют плохие кредитные рейтинги, либо вообще не имеют кредитной истории.
- Для многих американцев, не имеющих автомобилей или надежного общественного транспорта, проблемы с работой могут ограничить их финансовые перспективы.
- В Америке огромный разрыв в расовом богатстве: в 2010 году у белых в среднем было в шесть раз больше богатства, чем у чернокожих и латиноамериканцев — 632 000 долларов против 103 000 долларов.
Мы стремимся помочь семьям сохранить то, что они зарабатывают, и укрепить их систему безопасности за счет сбережений и эффективного управления деньгами. Мы делаем это по:
Фонд «Дороги к мечтам» помог налогоплательщикам сэкономить деньги, разделив возмещение налогов таким образом, чтобы часть их была направлена на покупку U.С. сберегательная касса.
В 2013 году около 40 000 налогоплательщиков купили сберегательные облигации через свои налоговые декларации, в совокупности сэкономив 21,5 миллиона долларов. Почти две трети приходилось на семьи с годовым доходом менее 50 000 долларов.
Инициатива SaveUSA, которая предлагает лицам с низким и средним доходом соответствующий финансовый стимул для экономии денег, имела большой успех в пилотном проекте в Нью-Йорке: за три года около 75% участников заработали соответствующую оплату.
Исследование Refund to Savings Initiative, проведенное среди домохозяйств с низким и умеренным доходом, выявило инструменты мотивации, которые побуждают налогоплательщиков направлять часть своих возмещенных средств на сбережения.
Более 650 человек с низким доходом получают помощь в сокращении долга, улучшении кредитоспособности и экономии денег в рамках проекта «Путь к финансовой стабильности» Балтимора.
Более 27 миллионов человек с низким и средним доходом получили федеральный налоговый кредит на заработанный доход в 2012 году, что принесло физическим лицам и семьям дополнительный доход на сумму более 62 миллиардов долларов.
Узнайте, как некоммерческие организации оценивают финансовое положение своих клиентов, изучив этот инструмент оценки.
Доступ к кредитным отчетам для приемных детей — это руководство для агентств по защите детей, работающих с молодыми людьми, находящимися в приемных семьях, в котором объясняется, как получить кредитные отчеты и важность создания хорошей кредитной истории при выходе молодежи из-под опеки.
Как защитить молодых людей, находящихся в приемных семьях, от кражи личных данных и плохой кредитной истории? Молодежь и кредит предлагает советы о том, как социальным работникам и другим взрослым лучше всего выполнять федеральные предписания по запросу и проверке кредитных отчетов для молодежи, находящейся в приемных семьях, и помочь молодым людям решить любые проблемы, возникающие в процессе.
Мы работаем с рядом партнеров для поддержки финансового благополучия семей:
Узнайте больше о том, как мы помогаем семьям создавать активы и обеспечивать долгосрочную финансовую безопасность
Экономический успех семьи
410.547.6600
[адрес электронной почты защищен]
Эксперт
Дон Бейлор
Старший юрист
Экономический успех семьи
Подпишитесь, чтобы получать последние новости и ресурсы об экономических возможностях от Annie E.Фонд Кейси.
Из блога
Обзор ресурсов по медицинскому долгу
В этом посте освещаются ресурсы, в которых исследуется, как серьезная задолженность за медицинские услуги подрывает финансовое благополучие семей на Юге, и какие существуют возможные решения.
Подробнее
Когда федеральное правительство запустило новый веб-сайт для родителей и опекунов, имеющих право на расширенную налоговую льготу на детей, Фонд Кейси выпустил отчет с данными по 50 штатам, в котором приводятся доводы в пользу того, чтобы расширение было постоянным.
Расширенный федеральный налоговый кредит на детей начнет прямые выплаты родителям 15 июля 2021 года. Узнайте больше об этих выплатах родителям и опекунам.
Все похожие сообщения
Строительные сбережения и сильный кредит
молодежь и кредит
Пошаговый процесс для взрослых, работающих с молодыми людьми в приемных семьях, по выполнению требования проверки кредитоспособности, разрешенного федеральным законодательством в 2011 году.
Кредит на строительство на всю жизнь
Хороший кредитный рейтинг сэкономит среднему заемщику 250 000 долларов в виде процентов в течение всей жизни. Найдите советы, как добиться хороших результатов и избежать денежных ловушек.
Сохраните возврат
Возмещение федерального налога — это самая крупная сумма денежных средств, которую многие домохозяйства получают за год.У работающих родителей есть уникальная возможность откладывать сбережения на возврат денег.
Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать наши данные, отчеты и новости на свой почтовый ящик.
и крест;
6 способов улучшить финансовое благополучие вашей семьи в 2020 году
Каждая семья хочет финансовой безопасности. Вам нужно достаточно денег, чтобы поставить еду на стол и крышу над головой, но сколько достаточно, чтобы вам было удобно? Достаточно ли у вас дохода, чтобы покрывать все ваши расходы каждый месяц? Вы копите на будущее? Что именно мы понимаем под финансовым благополучием и как лучше всего его достичь?
Когда вы думаете о финансовом благополучии своей семьи, вам нужно выходить за рамки своих непосредственных потребностей.Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, «финансовое благополучие можно определить как состояние, при котором человек может полностью выполнять текущие и текущие финансовые обязательства, может чувствовать себя в безопасности в своем финансовом будущем и может делать выбор, позволяющий получать удовольствие. жизни.»
В рамках финансового благополучия вам необходимо планировать будущее и уметь справляться с неожиданностями, такими как потеря дохода или внезапная болезнь.
Достижение финансового благополучия начинается с базового понимания семейных финансов.Удивительно, но количеству американцев не хватает финансовой грамотности, чтобы управлять своими финансами и строить планы на будущее. Учтите, что 44 процента американцев не могут справиться с финансовой чрезвычайной ситуацией на сумму более 400 долларов, 43 процента студентов не выплачивают студенческие ссуды, 38 процентов американских семей имеют в среднем 16000 долларов задолженности по кредитной карте, а 33 процента американцев не имеют пенсионных сбережений. . Фактически, только 41% американцев имеют семейный бюджет.
Для поддержания финансового благополучия вам необходимо контролировать ежедневные расходы, уметь справляться с финансовым кризисом и идти в ногу со временем для достижения своих финансовых целей.Чтобы свести к минимуму финансовый риск для вашей семьи и работать над обеспечением финансовой безопасности, рассмотрите возможность принятия следующих стратегий для повышения вашего финансового благополучия:
1. Тратьте меньше, чем зарабатываете. То, что у вас есть деньги в банке, не означает, что вы должны их тратить. Продумайте стратегию, чтобы убедиться, что у вас есть излишек с каждой зарплатой, и отложите его! Тратить меньше, чем вы зарабатываете, — это результат тщательного планирования бюджета. Найдите время, чтобы составить карту своих ежемесячных расходов, включая те случайные расходы, которые, как вы знаете, прибывают, такие как годовые или квартальные счета.Когда у вас есть список ежемесячных расходов, вы можете настроить план сбережений.
2. Сохранение на будущее. Когда вы планируете будущие расходы, такие как отпуск или ремонт дома, установите цель сбережений и вложите деньги для этой цели на сберегательный счет. Иметь птичье яйцо — один из способов облегчить финансовые проблемы.
3. Используйте свои сбережения. Недостаточно откладывать деньги на будущее. Если вы ничего не сделаете со своими сбережениями, они со временем потеряют ценность из-за увеличения стоимости жизни.Сегодняшний уровень инфляции составляет 2,54 процента, поэтому, если вы зарабатываете меньше, чем процентная ставка, вы фактически теряете деньги. Чтобы застраховаться от инфляции, выберите средство сбережения, которое позволит вам зарабатывать больше. Многие сберегательные счета и счета денежного рынка будут предлагать процентные ставки, которые будут опережать инфляцию, но для получения более высоких процентов рассмотрите возможность долгосрочного CD или IRA.
4. Берите в долг только то, что можете себе позволить. Конечно, даже имея сбережения, бывают случаи, когда вам нужно занять деньги на крупную покупку, например, на машину или новую крышу.Прежде чем брать ссуду, подумайте о том, как платежи повлияют на ваш семейный бюджет. Например, вы можете подумать о том, чтобы меньше тратить на машину, чтобы сохранить свои сбережения. То же самое и с кредитными картами. Если вы потратите слишком много средств сегодня, вам все равно придется расплачиваться завтра, и эти деньги вы не сможете направить на будущие нужды.
5. Зарабатывайте больше. Все больше людей занимаются «подработкой», чтобы заработать дополнительные деньги. Вы можете отложить часть этих дополнительных денег на другие цели.Также помните, что по мере продвижения по карьерной лестнице вы, вероятно, будете зарабатывать больше, но ваши расходы, вероятно, также увеличатся; многие люди покупают новый дом или новую машину, когда получают большое продвижение по службе. Оставайтесь в рамках своего бюджета, и если вы можете тратить меньше, вы можете сэкономить больше. По мере того, как вы становитесь старше, вы, вероятно, будете зарабатывать больше, но ваша способность зарабатывать действительно достигает максимума. Рост заработной платы большинства взрослых с высшим образованием прекращается где-то в возрасте от 40 до 49 лет. Не ждите, чтобы откладывать деньги, если вы и дальше будете зарабатывать больше денег — вы этого не сделаете.
6. Покройте свои активы. Вы много работаете за свои деньги, поэтому вы должны их беречь. Убедитесь, что вы экономите в аккредитованном финансовом учреждении, которое может защитить ваши деньги. Активы кредитных союзов защищены Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA). Также помните о любом риске, связанном с любыми незащищенными инвестициями или акциями. И застрахуйте свои ценности, такие как имущество и доход.
Управлять своими деньгами для обеспечения своего финансового благополучия несложно, но это требует определенного планирования с вашей стороны.Получите помощь от местного кредитного союза в разработке финансовой стратегии, отвечающей вашим потребностям. Финансовый консультант может помочь вам управлять своим бюджетом и показать вам, как максимально эффективно использовать чековые, сберегательные счета и счета денежного рынка, а также даст рекомендации относительно компакт-дисков, IRA и инвестиций.Методы улучшения финансового благополучия вашей семьи
Автор La Vanguardia.
Внутренние финансы, как и финансы бизнеса, — это область, в которой семьи выигрывают и проигрывают.Финансовые коэффициенты помогают семьям заботиться о своем финансовом положении
Как измерить финансовое здоровье вашей семьи?
Так же, как государства и предприятия, семьи зарабатывают, откладывают, тратят, инвестируют и обмениваются. Способность контролировать домашние финансы зависит от знания финансовых коэффициентов .
Что означают финансовые коэффициенты? Как они работают?
Коэффициенты — это инструменты, используемые финансовыми экспертами для анализа состояния счетов компании, имущества или семьи.Правильное их знакомство важно при управлении ресурсами, чтобы гарантировать выживание и рост этой небольшой экономики.
Эти инструменты помогают нам определить и предвидеть возможную ситуацию, в которой наши деньги могут оказаться под угрозой. Например, представьте, что в середине месяца вы хотите купить новую машину и взять отпуск. В зависимости от вашего экономического положения , вы могли позволить себе одно или другое, и то, и другое, или ни то, ни другое. Не осознавая, мы анализируем и вычисляем разные соотношения.
Жилье, ипотека, образование … все это области, которыми вы должны управлять вместе со своей семьей, устанавливая приоритеты. Большинство из нас знает , сколько мы ежемесячно платим по ипотеке, образованию для наших детей и еде. Однако очень немногие люди умеют совместно и реалистично анализировать все данные.
Вот почему Santander Bank поддерживает проект, направленный на то, чтобы мир финансов стал ближе всем: Finanzas para mortales (Финансы для смертных).
Виды соотношений
Коэффициент — это соотношение между двумя величинами, то есть коэффициент производительности . компании — это количество часов, отработанных сотрудниками, по сравнению с заработком, полученным в результате их работы.
«Коэффициенты дают информацию в относительных единицах, а не в абсолютных величинах. Сами по себе они практически бесполезны », по словам Сотеро Амадора, профессора Мадридского университета. Он добавляет, что: «Существует так много соотношений, что мы можем представить любое их количество .Вот почему мы должны искать то, что нам полезно ».
- Ликвидность: Указывает, есть ли у нас возможности для удовлетворения наших насущных потребностей. Термин «ликвидность» относится к банковским счетам, депозитам и акциям, которые можно превратить в деньги. Если результат положительный, значит, у нас хорошее финансовое положение. Если оно меньше 1, мы оказываемся в ситуации ограниченной ликвидности, которая может усложнить нам ситуацию, когда мы столкнемся с долгом.
- Гарантия платежеспособности. Сравнивает наши активы и инвестиции с нашими долгами. Если он больше 1, наши активы больше, чем наши обязательства, а это означает, что наше богатство положительно. Если верно обратное, то у нас дефицит, мы находимся в состоянии несостоятельности или банкротства.
- Долг. Это помогает нам измерить размер нашей задолженности с учетом наших реальных активов. Если коэффициент больше 1, долг велик. Обычно это неоспоримый предупреждающий знак.
Короче говоря, коэффициенты — это финансовые показатели , которые мы можем относительно легко использовать и которые эффективно позволяют нам проверять состояние наших личных финансов, хорошее или плохое.
Методы улучшения финансового благополучия
- Каково финансовое состояние вашей семьи?
Теперь самое время принять во внимание. Создайте запись о доходах и расходах. Таким образом, мы сможем понять нашу способность сберегать, то есть способны ли мы встретить непредвиденные моменты или любой долг, который у нас может быть. - Принятие мер с учетом результатов
После проверки баланса мы узнаем, является ли наш счет положительным или отрицательным.Если мы в минусе, нам нужно будет внести определенные коррективы. Если цифры будут благоприятными, мы сможем решить, на что потратить сэкономленные деньги. - Инвестируйте в финансовые активы тем, что осталось более
Вы можете продолжить копить деньги, имея в виду пенсионную схему , или вы можете инвестировать ее, например, в фондовую биржу. Однако надо учитывать, что вложенных денег не гарантирует возврата. - Меньше ипотечных расходов с Euribor по низкой цене
При таком низком Euribor сейчас отличный момент для тех, кто платит по ипотеке.Комиссии снизились, и желательно, чтобы сэкономленные деньги пошли на уменьшение ипотеки. Это всегда должно быть приоритетом. - Выплачивайте кредиты вовремя
Особое внимание стоит уделить выплате кредитов в установленный срок. Банки обычно применяют высокую процентную ставку , когда мы задерживаем платеж. - Ответственное использование кредитных карт
Почти наверняка мы чрезмерно используем кредитные карты во время отпуска.Мы должны следить за своими расходами и использовать кредитные карты максимально рационально, в течение года. Без этого мы легко залезем в долги. - Научите своих детей экономить
В будущем ваши дети окажутся в аналогичной ситуации. Заставьте их участвовать в экономии. Каждый член семьи должен знать баланс. Таким образом, самых младших членов семьи избегают ненужных расходов. Эксперты рекомендуют предоставлять им ежемесячное пособие, которое затем распределяется самостоятельно. - Просмотрите свои страховки
Помимо их просмотра, проверьте, предоставляют ли они нам покрытие, которое лучше всего соответствует нашему образу жизни , и убедитесь, что это самая дешевая страховка, доступная на рынке. - Сократите лишние расходы
Еда каждый день, курение, захват такси, употребление пива… всех этих расходов можно избежать, и они составляют большую часть наших ежедневных расходов . - Экономьте на ежедневных расходах
В мире, где доминируют смартфоны, мы могли бы легко избавиться от стационарного телефона .Другие рекомендации включают составление списка перед покупками и экономию на наших счетах за электроэнергию . Различные приложения помогут вам организовать свои сбережения. - Купить на распродаже, Черная пятница и т. Д.
Из-за снижения потребления вследствие кризиса компании обычно запускают дисконтные кампании в течение всего года. Воспользуйтесь ими. - Воспользуйтесь грантами и помощью для семей
Речь идет, в частности, об образовании.Мы можем найти бесплатных онлайн-курсов и , многие университеты также предлагают онлайн-курсов. - Получение преимущества над банковскими комиссиями
Большинство банков отменили комиссии за владение счетами или их обслуживание. Имейте в виду, на какие скидки в вашем банке.
Измерение финансового здоровья американцев
Краткое содержаниеЧасто говорят, что тем, что можно измерить, можно управлять.Поэтому неудивительно, что перед федеральным правительством стоит задача улучшить финансовое положение американских семей. Несмотря на все данные, которые собирает и анализирует правительство, реальность такова, что у нас нет общепринятого метода оценки финансового здоровья или необходимых данных для этого.
Сегодня в основном измеряются макроэкономические показатели эффективности национальной экономики, такие как валовой внутренний продукт (ВВП), индекс потребительских цен (ИПЦ), уровень безработицы или совокупный уровень доходов, расходов и сбережений.Большинство этих показателей в лучшем случае лишь слабо связаны с тем, как живут обычные американцы, и скрывают по крайней мере столько же, сколько они раскрывают о состоянии финансового здоровья семей, не говоря уже о состоянии финансового здоровья тех, кто находится в исторически маргинализованных сообществах. . И хотя различные статистические агентства приложили немало усилий для измерения годового дохода домохозяйства или семьи, реальность такова, что рассмотрение дохода семьи как показателя ее финансового здоровья не более действенно, чем рассмотрение валового дохода как показателя корпоративного здоровья или здоровья. валовые налоговые поступления как показатель финансового состояния государства.Скорее финансовое здоровье семей зависит от взаимодействия всех сторон их финансовой жизни. Таким образом, для измерения финансового здоровья и достижения прогресса в его улучшении требуется более сложный набор показателей, которые фиксируют внутри отдельных семей не только то, сколько денег семья получает в течение года, но, как минимум, то, как она тратит, сберегает, берет в долг. , и планы на будущее.
Пришло время установить финансовое здоровье в качестве четкой полярной звезды для экономической и социальной политики, а для федерального правительства — создать эффективную систему для измерения и отчетности о состоянии финансового здоровья для страны в целом и для тех сообществ, которые исторически подвергались дискриминации, маргинализации или иным причинам.Ключом к такой системе является простой и понятный способ измерения финансового здоровья семей, который объединяет в составной индекс ряд дискретных показателей на уровне семьи, которые вместе дают картину финансового здоровья семей — взаимосвязи и взаимодействия между расходами, сбережениями, займами и планированием. Имея такой индекс, правительство могло бы генерировать регулярные отчеты о состоянии нашего финансового здоровья и о разрыве между белыми, черными и латиноамериканскими семьями — отчеты, которые могли бы получить такую же помпезность, как, например, выпуск квартальный ВВП.
Такая система могла бы выявить общие тенденции и предоставить средства для выявления сообществ, финансовое здоровье которых находится в плохом, ухудшающемся состоянии или не успевает за общими улучшениями. Он мог бы стимулировать экономическую политику и общественные дискуссии, предоставляя каждой администрации средства для определения своих целей по улучшению финансового здоровья и устранения пробелов в финансовом состоянии, а также для измерения — и нести ответственность — за свой прогресс в достижении своих целей. В более долгосрочной перспективе систематическая программа измерения финансового здоровья могла бы предоставить более точный инструмент для разработки критериев отбора и формулы распределения для ряда государственных программ, а также могла бы предоставить набор критериев, по которым учреждения частного сектора могут оценивать свое влияние. финансовое здоровье своих сотрудников, клиентов и сообществ.
Чтобы добиться этого со скоростью, необходимой для того, чтобы уложиться в данный момент, президенту необходимо возложить ответственность за создание системы измерения финансового здоровья на высокопоставленное должностное лицо в Белом доме. Это должностное лицо будет отвечать за вызов экспертов со всего правительства, а также внешних экспертов по адресу:
- Определите набор ключевых показателей финансового здоровья;
- Создать составной индекс для измерения финансового здоровья семей и группировки их по уровням финансового здоровья; и
- Разработайте систему ежеквартального сбора данных и отчетности, чтобы сделать выводы о финансовом состоянии компании заметными.
Однако нет необходимости дожидаться разработки инструмента обследования и шкалы финансового здоровья, чтобы начать добиваться прогресса в сборе и представлении данных, относящихся к оценке финансового здоровья, а также о разрыве между белыми семьями и цветными сообществами. Тем временем можно и нужно предпринять более немедленные шаги, в том числе:
- Расширение Ежегодного социально-экономического приложения Бюро переписи к текущему обследованию населения (CPS), которое уже собирает данные о доходах домохозяйств, для сбора информации о сбережениях и долгах вместе с ответами на некоторые проверенные вопросы субъективного благополучия.
- Определение сегментов или профилей финансового здоровья с помощью кластерного анализа или других статистических методов на основе данных, собранных с помощью расширенного CPS.
- Ежегодная отчетность о распределении семей внутри этих сегментов в целом и по отдельным демографическим группам.
В своем знаменательном Указе о продвижении расового равенства и поддержке недостаточно обеспеченных сообществ президент Байден подчеркнуто признал, что «первым шагом к обеспечению справедливости в действиях правительства является сбор данных, необходимых для информирования этих усилий.«Меры, которые мы рекомендуем, позволят предпринять этот шаг, чтобы направить нацию на путь к конечной и убедительной цели исполнительного указа:« претворить в жизнь обещания Америки для каждого американца ».
Во время президентских дебатов сорок лет назад Рональд Рейган незабываемо спросил зрителей: «Вам сегодня лучше, чем четыре года назад?» После четырех десятилетий, в течение которых экономический рост приносил пользу главным образом тем, кто находится на самой вершине экономической лестницы, ясно, что для десятков миллионов семей ответ — решительное «нет».Это отсутствие прогресса особенно характерно для семей чернокожих и латиноамериканцев, что особенно заметно в данный момент, поскольку нация считает огромным неравенством в отношении здоровья и благосостояния, очевидным как из-за пандемии COVID-19, так и из-за движения Black Lives Matter. .
Администрация Байдена-Харриса была избрана для того, чтобы «строить заново лучше», и ясно заявила о своей глубокой и неизменной приверженности «претворению в жизнь обещаний Америки для каждого американца». Исторический президентский указ о продвижении расового равенства и поддержке малообеспеченных сообществ предусматривает «повестку дня справедливости», которая «соответствует масштабу возможностей и проблем, с которыми мы сталкиваемся», «продвигая равенство для всех, включая цветных людей и других, кто был исторически недостаточно обслуживаемый, маргинализированный и находящийся под неблагоприятным воздействием хронической бедности и неравенства.”
Но как мы узнаем, удалось ли нам построить лучше для всех? Говорят, что тем, что можно измерить, можно управлять. Несмотря на громкие разговоры о благополучии семей в годы президентских выборов, в действительности у нас нет ни общепринятого метода оценки финансового здоровья, ни необходимых данных для этого. Вместо этого разработчики политики, как правило, сосредотачивались на макроэкономических мерах, таких как рост ВВП, или программных мерах, таких как степень участия подходящего населения в различных государственных программах.
Показательный пример: отчет правительства об экономических последствиях пандемии COVID-19. Политики в основном сосредоточились на отслеживании количества поданных новых заявлений о безработице или количества людей и малых предприятий, пользующихся преимуществами различных программ помощи, таких как отказ от ипотечного кредита или Программа защиты платежей (PPP). Отсутствие окончательной меры финансового здоровья означало, что директивные органы столкнулись с трудностями в их способности понимать все последствия пандемии для финансовой жизни семей и ее непропорционально сильного воздействия на цветные сообщества, а также были ограничены в их способности надежно оценивать результаты пандемии. действия, предпринятые для смягчения этих последствий.
Пришло время утвердить финансовое благополучие в качестве четкой полярной звезды экономической и социальной политики. Для этого необходимо создать эффективную систему измерения и отчетности о состоянии финансового здоровья, которая объединяет ряд дискретных показателей на уровне семьи, которые вместе дают общую картину финансового здоровья семей. Крайне важно, чтобы система измеряла и сообщала о финансовом здоровье тех сообществ, которые исторически подвергались дискриминации или маргинализации и чья жизнь плохо отражается на средней линии тренда.
В этом техническом документе мы сначала обсуждаем, что мы подразумеваем под финансовым здоровьем, а также некоторые исследования, проведенные Financial Health Network и другими организациями для изучения состояния финансового здоровья в Соединенных Штатах. Затем мы описываем наше видение системы измерения финансового здоровья, основанной на индексе финансового здоровья, и способы его использования лицами, принимающими решения, в государственном и частном секторах для разработки политики и измерения эффективности своих действий. Наконец, мы излагаем ряд конкретных рекомендаций по созданию системы измерения и отчетности, которую мы предполагаем, а также промежуточных шагов, которые могут быть предприняты для оценки и отчетности о состоянии финансового здоровья страны в ближайшем будущем, пока идет работа по реализации более широкое видение, которое мы описываем.
Что такое финансовое здоровье?
Академическая литература и исследования политики предлагают ряд определений словосочетаний «финансовое здоровье» и их родственников «финансовое благополучие». 1 Некоторые из них субъективны по своей природе, они сосредоточены на уровне финансового стресса или ощущении финансового контроля. Другие больше внимания уделяют текущему объективному финансовому положению семьи.
На наш взгляд, финансовое здоровье как минимум должно касаться способности отдельных лиц и семей выполнять свои текущие обязательства и потребности, преодолевать финансовые потрясения и восстанавливаться после них, обеспечивать свое будущее и улучшать свое финансовое положение с течением времени.Важно отметить, что хотя доход является важным фактором финансового здоровья, доход, безусловно, не единственный фактор. Скорее, финансовое здоровье ориентировано как на настоящее, так и на будущее и учитывает всю финансовую жизнь людей: не только то, способны ли они удовлетворить текущие потребности, но также и то, тратят ли они, откладывают, берут взаймы и планируют таким образом, чтобы они могли быть стойким и процветать. Таким образом, рассмотрение дохода домохозяйства как показателя финансового здоровья семьи не более действенно, чем рассмотрение валового дохода как показателя здоровья компании или валовых налоговых поступлений как показателя финансового состояния государства.
В течение последних десяти лет Сеть финансового здоровья изучала финансовое здоровье тех, кто живет в Америке. Первоначально этот фокус был основан на опыте проекта US Financial Diaries , совместных исследовательских усилий Инициативы финансового доступа Нью-Йоркского университета и Сети финансового здравоохранения (тогда Центр инноваций в финансовых услугах) под руководством Джонатана Мордуха и Рэйчел Шнайдер. Отслеживая в течение года 235 домохозяйств с низким и умеренным доходом, чтобы собрать очень подробные данные о том, как они управляют своими финансами, мы получили представление о трудных для понимания аспектах повседневной финансовой жизни работающих американцев, которые слишком часто скрыты анализом годовых или даже среднемесячных доходов и расходов. 2 Кроме того, ежемесячные интервью с участниками исследования помогли нам понять сложность их финансовой жизни и то, как финансовые системы и качество их жизни так глубоко взаимосвязаны.
Это побудило нас начать работу по определению и измерению финансового здоровья. Мы опубликовали свое первое эмпирическое исследование этой концепции в 2015 году, а в последующие несколько лет в процессе итеративного исследования разработали шкалу для измерения финансового здоровья. Этот показатель FinHealth Score (R) объединяет в одной метрике набор из восьми показателей, предназначенных для изучения поведения, связанного с расходами, сбережениями, заимствованиями и планированием.Применяя ряд статистических методов, мы используем эти баллы, чтобы отнести людей к одному из трех уровней финансового здоровья: финансово здоровое, финансово справляющееся и финансово уязвимое.
Совсем недавно мы разработали Financial Health Pulse, исследовательскую платформу для отслеживания финансового состояния людей с течением времени и того, как оно меняется от года к году. Основа платформы Pulse — это ежегодный продольный опрос, проводимый для членов Understanding America Study, национальной репрезентативной онлайн-группы, которая в настоящее время насчитывает около 9000 участников.Это обследование включает восемь оцененных показателей, а также подробные вопросы по ряду тем, включая жизненные события и финансовые трудности, испытанные в предыдущем году; источники дохода и льгот; а также размер и характер сбережений, активов, долгов и страхования. Исследование Understanding America Study предоставляет надежный набор демографических данных респондентов, которые мы анализируем для наших годовых отчетов о тенденциях. Кроме того, примерно 10% выборки разрешили нам получать ежедневный доступ к транзакционным данным из различных их финансовых счетов и продуктов, что дополняет картину, нарисованную данными опроса.
В Отчете о тенденциях в области финансового здоровья в 2020 г., основанном на опросе, проведенном в июле 2020 г., мы обнаружили, что только треть людей были финансово здоровыми; половина из них справлялась в финансовом отношении, что означает, что они борются с некоторыми аспектами своей финансовой жизни; и почти каждый пятый был финансово уязвимым, что означает, что они боролись со всеми или почти всеми аспектами своей финансовой жизни. Обнадеживает тот факт, что доля тех, кто был финансово здоровым, которая оставалась примерно постоянной в период с 2018 по 2019 год, увеличилась на четыре процентных пункта в 2020 году, вероятно, в результате слияния политики стимулирования, мер по облегчению долгового бремени и изменений в поведении потребителей в результате пандемия.
В отчетахThe Pulse также подчеркивается важность рассмотрения финансового здоровья как большего, чем просто снимка текущего финансового положения семей и анализа финансового поведения, которое способствует повышению устойчивости. Например, хотя Отчет о тенденциях 2019 года показал, что в период с 2018 по 2019 год практически не произошло изменений в доле лиц на каждом уровне финансового здоровья, среди тех, кто участвовал в обоих опросах, более одного из десяти опустились на более низкий уровень. Точно так же, хотя, как отмечалось выше, в 2020 году произошло некоторое общее улучшение ситуации по сравнению с 2019 годом, все же более одного из десяти респондентов перешли на более низкий уровень в 2020 году.
Различия между финансовым здоровьем белых респондентов и цветных людей также ясно видны из данных Pulse. В Отчете о тенденциях 2020 года, например, процент белых респондентов, которые оценили финансовое благополучие, более чем вдвое превышал процент чернокожих респондентов и более чем в 1,6 раза — латиноамериканских респондентов. Результаты оказались прямо противоположными по отношению к финансово уязвимым: чернокожие и латиноамериканские респонденты были в два и более чем в 1,6 раза более подвержены финансовой уязвимости, чем белые респонденты.Несоответствие между черными и белыми фактически увеличилось за три года, прошедшие с момента запуска программы «Пульс финансового здоровья». Кроме того, процент финансово здоровых белых людей увеличился на пять процентных пунктов в период с 2018 по 2020 год, тогда как процент финансово здоровых чернокожих людей практически не изменился.
Ранее в этом году мы провели дополнительное исследование Pulse, которое выявило дополнительные свидетельства растущего неравенства. Например, 50% финансово уязвимых — группа, непропорционально состоящая из цветных людей — сообщили, что их финансовое положение ухудшилось во время пандемии, по сравнению с 6% финансово здоровых.Точно так же черные и латиноамериканские респонденты примерно в два раза чаще, чем белые респонденты, сообщали, что с начала пандемии они беспокоились о том, что у них закончится еда или что они не смогут платить за квартиру или ипотеку.
Другие исследования рассказывают аналогичную историю о состоянии финансового здоровья американцев, а также о расовых и этнических различиях в финансовой устойчивости. Например, в недавнем отчете о финансовой устойчивости американцев , Образовательный фонд FINRA обнаружил, что только 15% людей относятся к тому, что в отчете названо «стойкими», в то время как 37% «живут на грани», а еще 14%. находятся в группе с надписью «От зарплаты до зарплаты».Среди чернокожих и латиноамериканцев каждый второй является «живущим на грани», а чуть более 5% — «стойкими», что на четверть меньше показателя среди белых. Точно так же недавний отчет исследовательского центра Pew Research Center показывает, что, хотя почти половина всех американцев сообщают, что их финансовое положение только удовлетворительное или плохое, среди чернокожих оно составляет две трети. В своем последнем опросе «Making Ends Meet» CFPB обнаружил, что 30% белых и 67% чернокожих сообщили, что у них были трудности с оплатой счета или расходов в предыдущем году; для белых респондентов это представляло снижение почти на 20% по сравнению с предыдущим годом, тогда как для чернокожих респондентов это представляло собой небольшой рост по сравнению с прошлым годом.
Как видно из вышеизложенного, нет недостатка в данных о финансовом здоровье тех, кто живет в Соединенных Штатах. Однако чего не хватает, так это единственной авторитетной меры, о которой регулярно сообщается и которая могла бы стимулировать общенациональный разговор о том, насколько хорошо живут семьи, и о степени нашего прогресса, если таковой имеется, в улучшении финансового здоровья и сокращении неравенства, которое разделяет нас по расовому, этническому и другим признакам.
Сегодня большая часть того, что измеряется правительством, по крайней мере с частой периодичностью, — это макроэкономические показатели эффективности национальной экономики, такие как ВВП, ИПЦ, уровень безработицы или совокупный доход, уровень расходов, сбережений или долга ( при этом экономия является производной оценкой.) Некоторые из них поднимают сложные методологические вопросы, о чем свидетельствуют текущие дебаты об истинном уровне безработицы. Что еще более важно, большинство этих агрегированных показателей в лучшем случае лишь слабо связаны с тем, как живут обычные американцы, и эти показатели скрывают, по крайней мере, столько же, сколько они раскрывают о состоянии финансового здоровья семей. Тем не менее, из-за того, что в ежемесячных и ежеквартальных отчетах по традиционным показателям уделяется большое внимание, именно они являются теми, на которых слишком часто уделяют внимание директивным органам, и которые, как правило, являются движущими силами обсуждения государственной политики.
Безусловно, различные статистические агентства приложили немало усилий для измерения дохода отдельных лиц, домохозяйств или семей на ежегодной или более частой основе. Действительно, по крайней мере пять отдельных правительственных агентств выпускают периодические отчеты о доходах, каждое со своим подходом к измерению. Это позволило провести важный разговор о росте неравенства доходов между теми, кто находится на самом верху лестницы доходов, и остальными американцами, а также между белыми и цветными семьями.Но, как уже отмечалось, финансовое здоровье семьи является продуктом сложного взаимодействия всех частей финансовой жизни семьи. Способность семьи эффективно тратить, откладывать, брать взаймы и планировать как влияет, так и находится под влиянием физического здоровья, эмоционального здоровья и здоровья ее сообщества, среди других факторов. Таким образом, для измерения финансового здоровья и достижения прогресса в его улучшении требуется нечто большее, чем просто измерение дохода, каким бы надежным он ни был; скорее, для этого требуется более сложный набор показателей, который фиксирует в отдельных семьях не только доход, но, как минимум, также расходы, сбережения и займы.
До недавнего времени правительство ближе всего к такой многомерной отчетности было через трехгодичное обследование потребительских финансов, проводимое Советом Федеральной резервной системы, результаты которого сообщаются с задержкой в один год после сбора данных. Но сколь бы полезными ни были эти данные для исследователей, нечастость таких опросов и задержка с их выпуском означает, что их недостаточно для определения политических приоритетов и измерения прогресса в достижении четко определенных целей.
После финансового кризиса 2008 года и осознания того, что традиционных источников правительственных данных недостаточно для понимания реальности финансовой жизни американцев, Совет Федеральной резервной системы начал проводить ежегодное обследование экономики домашних хозяйств и принятия решений (SHED) и выпускать ежегодные исследования. отчеты об экономическом благополучии домашних хозяйств США. SHED использует коммерчески доступную панель для изучения общего экономического благосостояния людей с разделами о доходах и потреблении, занятости, жилье, образовании, здравоохранении, банковском деле, кредитовании и пенсионном планировании.Опрос из 120 вопросов и итоговые отчеты содержат множество ценных данных, в том числе, например, вывод из отчета 2020 года о том, что каждый пятый белый американец и каждый третий черный и латиноамериканец сообщают, что они «просто проживают» или «Находясь в затруднительном положении».
Однако при составлении этих отчетов Правление не пыталось объединить разрозненные данные, собранные с помощью SHED, в общую метрику, чтобы информировать общественность о состоянии финансового здоровья семей.В результате частям опроса, как правило, придается чрезмерное значение, например, часто неправильно понимаемой статистике в отношении процента людей, которые взяли бы или продали что-то, чтобы покрыть чрезвычайные расходы в размере 400 долларов.
Пандемия COVID-19 в 2020 году стала еще одним тревожным сигналом о необходимости более своевременных и актуальных данных о финансовом положении домашних хозяйств. В апреле 2020 года Бюро переписи населения представило обследование зернобобовых в домашних хозяйствах, чтобы восполнить пробел; Изначально это обследование проводилось еженедельно, а теперь проводится раз в две недели.Это новое исследование демонстрирует важность выхода за рамки совокупных цифр для сбора данных о реальном опыте и восприятии людей — например, о том, смогли ли респонденты обеспечить достаточное количество еды для своей семьи и оплатить ипотеку или арендную плату. В качестве потрясающего примера: в то время как в отчете Министерства торговли о личных доходах и расходах за март 2021 года содержится радужный отчет о национальном доходе, расходах и сбережениях в совокупности, обследование домашних хозяйств за последние две недели марта показало, что почти три года в десять семей — и более четырех из десяти домохозяйств чернокожих и латиноамериканцев — испытывали трудности с оплатой своих обычных домашних расходов.(Даже эти цифры были улучшением по сравнению с первыми двумя неделями марта, когда более трети всех домохозяйств и почти половина домохозяйств чернокожих и латиноамериканцев столкнулись с трудностями в оплате своих обычных домашних расходов.)
Но, несмотря на то, что «Импульс переписи» полезен для понимания аспектов текущей экономической ситуации, он не предназначен для использования в качестве инструмента для оценки общего финансового состояния. Заявленная цель — понять, «каким образом пандемия повлияла на жизнь людей.Таким образом, он спрашивает в первую очередь об опыте респондентов за предыдущие семь дней и их ожиданиях на следующие месяц или два. Более того, даже в качестве средства измерения последствий пандемии примерно 40 отдельных таблиц, которые публикуется в рамках переписи каждые две недели, содержат много деталей и не содержат четких выводов.
Если финансовое здоровье должно быть поставлено в центр экономической политики, должен быть простой и понятный способ измерения финансового здоровья и обсуждения этого вопроса, а также система сбора данных и отчетности, которая ставит эту меру, по крайней мере, на часть с более традиционными экономическими показателями, такими как ВВП или уровень инфляции.Это, в свою очередь, требует трех ключевых шагов:
- Определение набора ключевых показателей финансового здоровья;
- Построение простого и надежного составного индекса для измерения финансового здоровья семей и их группировки по уровням финансового здоровья; и
- Разработка и внедрение системы сбора данных и отчетности, которая делает состояние финансового здоровья и несправедливость в отношении финансового здоровья важными для общественности, политиков и лидеров мнений.
Мы обсудим каждый из этих шагов по очереди.
Определение показателей финансового здоровья . Чтобы создать индекс для измерения финансового здоровья, в первую очередь необходимо определить набор надежных показателей финансового здоровья во многом так же, как врачи разработали показатели физического здоровья, такие как артериальное давление, уровень холестерина, частота сердечных сокращений и т. Д. Эти индикаторы могут включать в себя то, что бухгалтеры и экономисты называют точками данных о запасах и потоках, то есть точками данных на определенный момент времени и изменениями во времени.Для каждого показателя необходимо определить диапазон здорового и нездорового состояния, а также серую или пограничную область, так же, как мы это делаем для показателей физического здоровья.
Построение составного индекса. Каждый из этих индикаторов, отдельно взятый, раскрыл бы часть мозаики, из которой складывается финансовое здоровье семьи и страны в целом. Отчетность о непокрытом уровне, например, о доле семей без достаточного буфера сбережений или с чрезмерным долгом, представляет собой значительное улучшение по сравнению с текущими сводными отчетами об уровнях национальных сбережений и долга или отчетами о средней норме сбережений и долге. груз.Но для измерения финансового здоровья семей и существующих диспропорций необходимо объединить эти части мозаики на уровне отдельного человека или семьи с помощью составного индекса, то есть единого числа, которое можно было бы рассчитать для каждой семьи, — который затем мог бы быть использоваться для распределения отдельных семей по группам или уровням финансового здоровья. Это, в свою очередь, позволило бы измерить состояние финансового здоровья различных сообществ, которые вместе составляют финансовое здоровье нации.
Сбор данных и отчетность. После определения показателей финансового здоровья, построения и проверки шкалы и определения уровней финансового здоровья Бюро переписи может начать проводить ежеквартальные обследования либо в качестве дополнения к Текущему обследованию населения, либо в качестве отдельного сбора данных вместе с в соответствии с линиями текущего обследования «Пульс домашних хозяйств», чтобы получить данные, необходимые для составления финансовой отчетности. Административные данные, собранные IRS или Управлением социального обеспечения, могут быть объединены с данными опроса, если это необходимо, для получения оценок финансового здоровья.Затем перепись могла бы выпускать ежеквартальные выпуски как по индикаторам, так и по совокупным баллам, сообщая, как минимум, о распределении семей по уровню финансового здоровья в совокупности и для отдельных групп населения, особенно исторически дискриминированных или маргинализированных по иным причинам сообществ. Конечная цель состояла бы в том, чтобы составлять регулярные отчеты о состоянии нашего финансового здоровья, которые получают такую же помпу, как обычно, например, при выпуске квартального ВВП, чтобы экономический прогресс оценивался с точки зрения улучшения способности семьи для повышения устойчивости и процветания, особенно среди исторически неблагополучных сообществ.
Мы видим четыре основных преимущества разработки систематических мер по измерению финансового здоровья в соответствии с указанными выше направлениями.
- Целостное измерение макро- и микротенденций: Первое и наиболее очевидное преимущество состоит в том, что, как и любой хороший диагностический инструмент, измерение финансового здоровья может пролить свет на общие тенденции, предоставляя надежные и надежные средства ответа на проницательные ответы Рональда Рейгана. вопрос — и, более того, средство выявления сообществ, финансовое здоровье которых является плохим, ухудшается или не успевает за общими. по этническому признаку, может дать представление о том, как живут люди, живущие в сельской местности, в центральной части городов или в районах с устойчивой бедностью, и улучшается ли их финансовое здоровье вместе с другими частями страны.Такая программа также может дать представление об особо уязвимых группах населения, таких как арендаторы, пожилые люди, лица, попавшие в систему уголовного правосудия, инвалиды или лица с ограниченным знанием английского языка.
- Улучшенная оценка экономической политики: Во-вторых, и, соответственно, устойчивая система измерения финансового здоровья может стимулировать экономическую политику и общественные дискуссии относительно такой политики на долгие годы. Каждая администрация может определить — и действительно, ее следует призвать определить — свои цели в отношении улучшения финансового здоровья и устранения пробелов в финансовом состоянии.Каждая администрация сможет измерить свой прогресс в достижении своих целей и при необходимости внести промежуточные исправления. Возможно, наиболее важным является то, что каждая администрация может быть привлечена к публичной ответственности за то, что было или не было сделано для улучшения финансового здоровья всех под ее контролем, на основе четких и объективных мер.
- Повышение точности при разработке и реализации политики: В-третьих, в долгосрочной перспективе систематическая программа оценки финансового здоровья потенциально может изменить способ разработки ряда государственных программ, предоставляя более эффективный инструмент для разработки критериев приемлемости и формулы распределения, например.Довольно часто новые программы, разработанные для уменьшения неравенства, нацелены на помощь семьям, исходя из их дохода относительно среднего уровня штата или области. Например, недавно принятый Американский план спасения создает программу помощи домовладельцам для оказания поддержки нуждающимся домовладельцам в выдаче ипотечных, коммунальных или страховых выплат с требованием, чтобы не менее 60% средств направлялись домовладельцам с доходом не выше 100. % от среднего дохода по стране или по стране. Метрика, измеряющая финансовое здоровье, может предоставить более тонкий и, в конечном итоге, более точный метод для работы с наиболее нуждающимися семьями.
- Подотчетность частного сектора: В-четвертых, и наконец, государственная программа того масштаба, который мы предполагаем, могла бы предоставить набор критериев, с которыми учреждения частного сектора и некоммерческие организации могли бы сравнивать финансовое состояние своих сотрудников, клиентов и клиентов. Такое измерение, проводимое таким образом, чтобы гарантировать конфиденциальность личности, является необходимым первым шагом, позволяющим этим организациям разрабатывать собственные эффективные программы финансового благополучия — на своих рабочих местах или за их пределами, например.g., клиентская база финансового учреждения, пациенты системы здравоохранения или студенты колледжа или университета. В долгосрочной перспективе авторитетные средства измерения финансового здоровья могут привести к четко определенным ожиданиям этих и других организаций с точки зрения их влияния на финансовое здоровье их основных заинтересованных сторон. Сеть Financial Health Network работала с десятками компаний и организаций за последние пять лет, пытаясь провести индивидуальные измерения финансового здоровья компаний.Наш опыт показывает, что поддерживаемая государством программа измерения с национальными эталонными показателями будет стимулировать рост активности частного сектора.
Предложенное нами видение не может быть реализовано в одночасье. Но мы уверены, что это может быть реализовано в течение следующих четырех лет при правильном уровне интенсивности и внимания.
Исследование, которое Бюро финансовой защиты потребителей провело для построения шкалы финансового благосостояния, наряду с исследованием Сети финансового здоровья и других исследователей и частных лиц, которые построили аналогичные индексы, может обеспечить прочную основу для определения показателей и построения предлагаемый нами индекс.В то же время, чтобы индекс финансового здоровья завоевал доверие и признание, как мы предполагаем, потребуется больше работы — и более инклюзивный процесс — для определения показателей, которые должны быть включены в составной индекс, и веса, который будет присвоен индикаторы для создания и проверки шкалы финансового здоровья и связанных уровней финансового здоровья.
Для того, чтобы это произошло со скоростью, необходимой для того, чтобы уложиться в данный момент, президенту необходимо возложить ответственность за построение системы измерения финансового здоровья на высокопоставленное должностное лицо в Белом доме, такое как председатель Экономического совета. Советники, директор Национального экономического совета или директор Совета по внутренней политике.Это должностное лицо, в свою очередь, будет нести ответственность за привлечение экспертов со всего правительства вместе с группой внешних советников для предоставления технических знаний при разработке показателей, индекса и уровней, а также системы сбора данных и отчетности, и делать это в рамках согласованные временные рамки, признавая, что идеальное может быть врагом хорошего и что после запуска будут возможности для улучшения методологии с течением времени. Национальные академии наук, инженерии и медицины могут сыграть ключевую роль в поддержке этой работы.
В то же время нет необходимости ждать разработки и проверки индикаторов и шкалы в соответствии с описанными выше направлениями, чтобы начать добиваться прогресса в сборе и представлении данных, имеющих отношение к оценке финансового состояния, а также по пробелам — а точнее, пробелам — которые существуют. через расовые и этнические границы. Скорее, есть пять шагов, которые могут быть реализованы в ближайшем будущем для улучшения понимания общественностью финансового здоровья.
- Разверните Ежегодное социально-экономическое приложение к текущему обследованию населения, чтобы собрать информацию о сбережениях и долгах относительно дохода. Хотя CPS ASEC подвергается критике за заниженный учет домашних хозяйств на обоих концах диапазона доходов, 3 , тем не менее, он остается основным инструментом для сбора информации о доходах домашних хозяйств и некоторых категориях расходов. Он создает естественный инструмент для сбора информации о ликвидных сбережениях домохозяйств, пенсионных сбережениях, уровне долга и выплатах по долгам, которые затем можно связать с доходом домохозяйства. Эти элементы данных дадут более полную картину финансового здоровья семей, чем отчеты о доходах сами по себе.
- Включите проверенные вопросы субъективного благополучия в CPS или связанные с ним. Многие из инструментов, разработанных для измерения финансового благополучия, используют вопросы, которые позволяют узнать о восприятии и субъективном опыте семей. Помимо сбора данных о сбережениях и долге, в ближайшем будущем перепись также может включать в CPS ASEC (или, возможно, отдельный сбор данных, который может быть связан с ним) вопросы, взятые из SHED, финансового благополучия CFPB. шкала или какой-либо другой существующий инструмент для измерения финансового здоровья, такой как Индекс финансового здоровья Financial Health Network или инструмент, разработанный Австралийским банком Содружества (в сотрудничестве с Мельбурнским институтом).Это может помочь понять взаимосвязь между этими субъективными показателями и более объективными показателями.
- Проведение статистического анализа для разработки и отчетности по композитному Недостаточно отдельно отчитываться о доходах, сбережениях, долге или субъективном благополучии. Как обсуждалось выше, в жизни семей имеет значение сочетание этих (и других) переменных. Еще до разработки своей оценки FinHealth сеть Financial Health Network использовала данные опроса для определения трех уровней финансового здоровья («Здоровый», «Справедливый» и «Уязвимый») и подсегментов внутри каждого уровня.Фонд образования для инвесторов FINRA также разработал четырехуровневую топологию (устойчивое положение, стабильное положение, от зарплаты до зарплаты, жизнь на грани), используя данные своего трехлетнего исследования финансовых возможностей. Эта топология, в свою очередь, аналогична топологии, разработанной Австралийским банком Содружества и Мельбурнским институтом («Делать хорошо, справляться, просто справляться, иметь проблемы») в сочетании со шкалой финансового благополучия. Мы также рекомендуем использовать данные, собранные с помощью CPS ASEC, с помощью кластерного анализа или других статистических методов, чтобы определить от трех до пяти группировок и составить отчет о распределении семей внутри этих групп и об изменениях в этих распределениях с течением времени.
- Сообщайте и выделяйте результаты по расе, национальному происхождению и другим ключевым демографическим группам. CPS регулярно собирает демографические данные и сообщает результаты с разбивкой по расовым, этническим и другим ключевым демографическим параметрам. Но недостаточно, чтобы эти результаты были помещены в таблицы, сопровождающие выпуски данных, в то время как заголовок говорит в терминах средних национальных показателей. Скорее, в каждом отчете необходимо освещать выводы относительно разрыва в справедливости, в том числе, e.g., какой процент семей чернокожих, латиноамериканцев и белых, а также семей из других расовых и этнических меньшинств находится на каждом уровне или группе, и годовые изменения разрыва между этими группами.
- Опубликуйте микроданные для использования сторонними экспертами. Ученые и другие исследователи могут сыграть важную роль в расширении нашего понимания финансового здоровья путем анализа данных, собранных правительством. Они могут, например, изучить альтернативные способы определения финансового здоровья и группирования домохозяйств; изучать тенденции, не очевидные из простых сравнений; и выявлять подгруппы населения, не попадающие в периодические отчеты правительства.И они могут найти способы объединить эти данные с другими источниками данных для дальнейшего улучшения понимания состояния нашего финансового здоровья.
Как говорится в указе президента Байдена о справедливости, «первым шагом к обеспечению справедливости в действиях правительства является сбор данных, необходимых для обоснования этих усилий». Если финансовое здоровье является национальной целью, мы должны иметь возможность измерить долю семей, которые финансово нездоровы или находятся в затруднительном положении. Если мы стремимся сократить разрыв в равенстве между белыми и исторически маргинализированными сообществами, мы должны иметь возможность измерить неравенство между этими различными группами.Измерение само по себе не приведет к достижению справедливости, но надежное измерение необходимо, если мы хотим знать, где мы находимся, куда мы движемся и как приблизиться к желаемому пункту назначения.
Авторы не получали финансовой поддержки ни от какой фирмы или лица для этой статьи или от какой-либо фирмы или лица, имеющего финансовый или политический интерес к этой статье. В настоящее время они не являются должностным лицом, директором или членом правления какой-либо организации, заинтересованной в этой статье.
Финансовое благополучие | Городской институт Next 50
Опираясь на интервью и беседы за круглым столом с заинтересованными сторонами, мы определили пять приоритетов в области накопления знаний, которые помогут ускорить поиск решений и помочь всем семьям в достижении и поддержании финансового благополучия.
Прогноз эффекта гарантий дохода
«Мы стремимся провести как можно более широкий и обстоятельный разговор об этих идеях… обдумывая, как может работать базовый доход, как мы можем за него платить, как наиболее эффективно говорить об этом и какой могла бы быть политическая дорожная карта. поставить на место.”
По мере того, как федеральные законодатели пытаются решить, как будет выглядеть поддержка доходов следующего поколения, им нужны последовательные доказательства того, как различные проекты программ повлияют на результаты, которые их волнуют, включая экономическое благополучие семьи, стимулы для работы и сбережений, а также общие затраты на программу. , а также более широкие макроэкономические эффекты. Поскольку последние пилотные проекты и демонстрации применяются в таких разных контекстах и группах населения, может быть трудно экстраполировать общие уроки.
Общий критерий поможет политикам оценить сильные и слабые стороны конкурирующих предложений. Для приобретения этих знаний потребуется
- мониторинг и оценка существующих пилотных проектов и разработка хранилища всех данных и результатов,
- объединяет текущие пилотные проекты и фундаментальные исследования путем разработки новых экспериментов с базовым доходом и гарантией занятости, ориентированных на то, как конкретные элементы программы и дизайна влияют на высокоприоритетные результаты, а
- разрабатывает модель микросимуляции, которая прогнозирует эффекты различных политических альтернатив, затрат и взаимодействия с другими программами социальной защиты.
Оценить реформы страхования заработной платы
Государственные и федеральные директивные органы все больше осознают, что существующая система страхования от безработицы не может обслуживать растущие сегменты современной рабочей силы, но им не хватает инструментов, основанных на фактических данных, для оценки вероятных последствий потенциальных реформ. Существующие исследования дают ограниченное представление о политике, направленной на обслуживание новых групп работников и устранение новых форм риска, с которыми сталкиваются работники.
Более точные данные о том, как работники, рынки труда и экономика в целом, вероятно, отреагируют на реформы страхования от безработицы, позволят политикам на федеральном уровне и уровне штатов лучше оценивать затраты и льготы и определять приоритеты альтернатив.Для создания этого доказательства потребуется
- участие в более широкомасштабном экспериментировании и оценке политики для оценки реакции на политические реформы и их эффективности, а также
- развивает расширенный потенциал для прогнозирования того, кто и как будет затронут, и каковы вероятные результаты для рабочих и для экономики.
Определите взаимосвязь между изменением климата и финансовым благополучием
«Заемщики с низкими доходами и цветные люди часто больше всего страдают от финансовых последствий стихийных бедствий.Расширение знаний об изменении климата и финансовой стабильности обещает смягчить последствия, которые увеличивают экономическое неравенство ».
Политики на всех уровнях правительства, а также субъекты частного сектора, такие как некоммерческие организации и благотворительные организации, только начинают решать проблемы, которые изменение климата создает для финансового благополучия отдельных людей и сообществ. Климатические явления — от наводнений и ураганов до волн тепла и лесных пожаров — становятся все более распространенными и широко распространенными, и все большее число семей, вероятно, будет нуждаться в «сети защиты климата», чтобы смягчить последствия суровых погодных явлений.Но инфраструктура данных, которая могла бы накапливать знания и помогать в подготовке и реагировании, развита недостаточно.
Государственным и федеральным директивным органам, а также государственным и частным организациям, находящимся на переднем крае планирования и реагирования на стихийные бедствия, необходимы информационные и информационные системы, если они хотят эффективно реагировать на потребности отдельных лиц и сообществ. Чтобы понять влияние изменения климата на финансовое благополучие, потребуется
- изучение краткосрочных и долгосрочных последствий событий, связанных с изменением климата, включая то, какие финансовые и экономические результаты ухудшаются в результате различных типов бедствий, насколько сильно, как долго и как эти эффекты различаются в зависимости от типа и величины события;
- определение того, кто пострадал (какие люди и какие сообщества) и как эти события — и текущая политика — смягчают или усугубляют экономическое и расовое неравенство; и
- создание комплексной инфраструктуры данных, связывающей события, вызванные изменением климата, с финансовыми и экономическими характеристиками и результатами людей.
Узнать больше о страховании благосостояния
«Следующим важным шагом к информированию о страховании благосостояния является количественная оценка экономических затрат и выгод от различных возможных схем…. Какова потенциальная роль решений частного сектора и какую роль должны играть государственные или федеральные органы власти? »
Финансовые учреждения, руководители предприятий и федеральные политики нуждаются в ответах на важные вопросы, прежде чем продвигать страхование благосостояния в качестве жизнеспособного варианта.Где больше всего потребностей и кто лучше всех сможет их удовлетворить? Есть ли экономическое обоснование для новых продуктов? Каковы затраты на страхование имущества и кто должен их нести? И какой риск могут нести частные финансовые учреждения, прежде чем их безопасность и надежность окажутся под угрозой? Для заполнения этих критических пробелов в знаниях потребуется
человек.- создание форумов по обмену знаниями с финансовыми учреждениями, страховыми и финансовыми регулирующими органами федерального уровня и штата, а также группами потребителей для определения преимуществ, препятствий, рисков и вариантов страхования благосостояния; и
- разрабатывает модель микросимуляции, чтобы проверить, как страхование богатства может повлиять на всю экономику.
Оснастка финансовых технологий
«Если бы мы знали, что нужно семьям для значительного улучшения своей финансовой жизни, мы бы обязательно использовали это, чтобы информировать о наших продуктах и стратегиях в будущем».
Новички в сфере финансовых технологий, действующие фирмы, предоставляющие финансовые услуги, социальные предприниматели и некоммерческие сервисные организации используют новые технологии и данные о потребителях, чтобы помочь людям составить бюджет, получить доступ к кредитам и сэкономить.Однако эти поставщики часто имеют неполную информацию о финансовой жизни потребителей, что ограничивает их способность адаптировать продукты для удовлетворения потребностей людей. Более четкая картина также может помочь правительствам лучше выявлять критические пробелы в доступе и делать более разумные инвестиции для устранения этих пробелов. Если переместиться в это поле, это будет означать
- объединение данных из источников государственного и частного секторов в базу данных о финансовом положении домашних хозяйств, использовании продуктов, личных и географических характеристиках и других факторах, влияющих на принятие финансовых решений;
- использует эти данные для определения меняющихся потребностей потребителей и нехватки ресурсов; и
- использует эти данные в других исследовательских инструментах, которые изучают влияние предложений политики на повышение финансовой стабильности домохозяйств.
На основе краткого обзора финансового благополучия, написанного Кэролайн Рэтклифф , Калеб Квакенбуш и Уильям Дж. Конгдон .
.